En Huabei y Jiebei
De "comprar, comprar, comprar" al "consumo racional"
Un año después de que se suspendiera la IPO de Ant, Huayuan marcó el comienzo de otro "Doble Once". A diferencia de años anteriores, algunos consumidores descubrieron que Huayuan no emitió una cuota temporal para "Double Eleven" este año. Durante esta temporada promocional, las cuotas temporales son una motivación adicional para que muchos consumidores "abastezcan" y también son una importante herramienta de marketing para que el GMV (volumen total de transacciones) del "Double Eleven" alcance nuevos máximos.
En la primera mitad de Double 11, se lanzó silenciosamente una función llamada “Bill Assistant”. Esta función alienta a los usuarios a establecer un monto de presupuesto mensual (que no será mayor que el total actual) y envía fuertes recordatorios del progreso del consumo a los usuarios en función de esto. En la interfaz de confirmación de pago, los consumidores que excedan el presupuesto establecido también verán un recordatorio de "consumo excesivo".
El efecto de esta función es significativo, porque nada puede disipar el deseo de consumir más que el mensaje "Has gastado de más". Según los datos proporcionados por Bai, el importe de la factura de los usuarios que utilizaron el "Asistente de factura" se redujo en una media del 5%.
Esta no es la primera vez que Huayuan y Baijie lanzan productos con características similares. De junio a octubre de este año, la función "Consumo racional y autogestión" apareció en la página de inicio de Jiebei. A través de él, los usuarios pueden reducir rápidamente el límite, ajustar la orden de pago e incluso cerrar la floristería y pedir dinero prestado con un solo clic. La interfaz siempre ha sido minimalista. Se solicita a los usuarios que soliciten préstamos de manera racional en una posición destacada de la página, y la tasa de interés anualizada se muestra de manera más destacada.
Baihua también está reduciendo gradualmente el número de usuarios jóvenes. Ese mismo año, un gran número de usuarios jóvenes de entre 20 y 30 años descubrieron que su límite de crédito se había reducido a unos pocos miles de yuanes o incluso a menos de 3.000 yuanes. Así lo ha confirmado también Ant Group. La respuesta oficial afirma que efectivamente está reevaluando y ajustando las cuotas de usuarios jóvenes y abogando por un consumo racional.
Sin embargo, las opiniones de los consumidores sobre las medidas de reducción de emisiones están polarizadas. A juzgar por las políticas regulatorias financieras y el sentimiento social general, en el contexto de una creciente incertidumbre económica, es imperativo reducir el apalancamiento de la deuda personal y guiar un comportamiento más racional del consumidor, y productos líderes como Huabei y Jiebei tienen un efecto de demostración.
Sin embargo, en las redes sociales, muchos usuarios se quejaron de que la cuota que habían trabajado duro para "salvar" durante varios años fue repentinamente "bajada". "Pago mi préstamo a tiempo todos los meses. ¿Por qué quieren darme un descuento?" Algunos usuarios expresaron enojados su intención de "explotar el número de teléfono de atención al cliente de Alipay".
Dentro de Ant, estos ajustes se debatieron antes de implementarlos. Reducir el tamaño supone perder escala de negocio y número de usuarios, que condicionan en gran medida el chasis y la rentabilidad del producto. Algunos empleados cuestionaron esto como "artes marciales contraproducentes".
Los tiempos han cambiado.
Según el folleto divulgado por Ant Group en 2020, el número total de usuarios de Huabei y Jiebei supera los 500 millones. Servir a tantos usuarios de cola larga como sea posible es el punto de partida para el nacimiento de Baihua y Jiebei y, de hecho, ha demostrado ser un éxito.
Cuando se fundó Huayuan en 2015, la tasa de crecimiento del PIB de China superó el 7 durante muchos años consecutivos. Elegir líneas de crédito para mejorar los niveles de vida y protegerse contra la inflación es una opción popular. Pero en ese momento, el número de tarjetas de crédito per cápita en China era sólo de 0,29 y la disponibilidad de financiación al consumo era muy baja.
Por otra parte, el crédito al consumo era considerado como uno de los motores del desarrollo económico nacional en aquel momento.
Después de la crisis financiera asiática de 1997, para resolver el problema de la deflación, el banco central emitió en 1999 las "Opiniones Orientadoras sobre el Desarrollo del Negocio de Crédito al Consumo Personal", que se consideran el origen de El crédito al consumo en nuestro país. Diez años después, en medio de la crisis financiera mundial, en 2009, el banco central lanzó oficialmente un programa piloto para establecer compañías de financiación al consumo para expandir la demanda interna y mejorar el exceso de capacidad.
De 2015 a 2017, la tendencia económica alcista fue evidente y la confianza social en el desarrollo económico alcanzó un punto alto. Este optimismo también contribuyó al rápido desarrollo de Baihua en los primeros dos o tres años. La gente tiene confianza en el desarrollo futuro y el crecimiento de los ingresos.
Para este cambio, el propietario del jardín y el prestatario obviamente no previeron este cambio de antemano, e incluso reaccionaron con retraso. Yin Zhentao, director del Laboratorio de Tecnología Financiera del Instituto de Finanzas de la Academia China de Ciencias Sociales, cree que estos cambios son esencialmente cuestiones industriales, que se reflejan en la idoneidad de los servicios financieros y el verdadero origen económico de los servicios financieros, a pesar de los antecedentes de la situación económica y el sentimiento social.
Reflexionando sobre el pasado
Junio de 5438 En octubre de 2020, un anuncio de Baihua provocó una protesta pública. En el anuncio, el capitán del equipo de construcción, de 37 años, celebra el cumpleaños de su hija, con el título "Una familia de tres". Después de un cálculo cuidadoso, el cumpleaños de mi hija debería estar bien. ”
Un internauta de Zhihu expresó su descontento con una broma: “La última persona que le prestó dinero a su hija para su cumpleaños fue Yang Bailao. "Este pasaje fue ampliamente difundido y muchos internautas creyeron que se trataba de un sobregiro inducido por el capital de las familias pobres.
Un mes después, surgió una opinión pública más turbulenta. Después de que Ant suspendiera su oferta pública inicial, acusó a Baihua de pedir dinero prestado El sonido era "préstamo". De la noche a la mañana, mil personas señalaron que
Un empleado interno de Ant estaba inicialmente confundido acerca de las acusaciones. Un empleado de Huabei reveló que la historia del líder del equipo de construcción era. Basado en la realidad, el caso del usuario originalmente tenía como objetivo transmitir las pequeñas bendiciones que acompañan a la vida de Huabei.
Lo que confundió aún más a la empresa fue la acusación de "préstamo". Al igual que las tarjetas de crédito, Huabei tiene una. período de meses sin intereses. Algunos usuarios nunca han pagado intereses. Debido a que solo cobran intereses a plazos o vencidos y no cobran intereses recurrentes, la tasa de interés de pago más baja de Baihua es incluso más baja que la de las tarjetas de crédito. Pero pronto se dieron cuenta de que los agravios no podían resolver el problema. “Si hay un enorme desequilibrio entre nuestra propia percepción y la percepción del mundo exterior, entonces debemos ignorar algunos problemas, lo cual es muy peligroso. "Un empleado de Huayuan reveló a Late que mientras organizaba el plan de rectificación, Huayuan también revisó y reflexionó internamente sobre el desarrollo de los últimos años.
El equipo de Ant comenzó a darse cuenta de eso en los últimos años. En el rápido desarrollo, de hecho se ignoran algunas cuestiones, como la idoneidad de los servicios y la entrega de ideas de productos. Las herramientas son inocentes, pero los productos pueden ser valiosos para la gran cantidad de usuarios de Huabei y Lending.
Usuarios jóvenes y grupos de bajos ingresos. Su conocimiento y alfabetización en consumo financiero apenas comienzan. Huabei y Jiebei deben brindar orientación de valor racional a los usuarios. “Los productos deben cumplir con la lógica empresarial y también deben considerar la ética social. responsable de los usuarios desde la perspectiva de su desarrollo personal a largo plazo, no sólo de satisfacer sus necesidades de consumo actuales. Si falta este valor, los problemas inevitablemente algún día quedarán expuestos, cuestionados o incluso abandonados. "Dijo un empleado prestado.
Obviamente, defender el consumo racional y el crédito racional deberían ser los siguientes valores para gastar y pedir dinero prestado.
Instituto de Filosofía, Academia China de Ciencias Sociales Duan Weiwen, director de la Oficina de Investigación de Filosofía, cree que como punto de referencia para el crédito al consumo, simplemente gastar y pedir dinero prestado puede no ser suficiente ante los nuevos desafíos a la confianza social en la era digital, también debemos comprometernos. Para reconstruir la confianza a nivel industrial, es decir, las empresas de tecnología financiera no solo es necesario obtener la licencia regulatoria del gobierno, sino también la "licencia social", es decir, la confianza social. Un requisito previo para el sano desarrollo de la ecología de la industria. La industria del crédito al consumo está llena de caos, como los "préstamos para campus" y los "714 cañones antiaéreos". "culpables" de préstamos ilegales en línea. Las acusaciones de "usura de préstamos" revelan más o menos la urgencia de generar confianza social para corregir la ecología de la industria.
Los cambios apenas han comenzado.
Más grandes Se avecinan cambios.
El 24 de octubre, Baihua anunció el lanzamiento del aislamiento de marca. Además, 165438 lo anunció a principios de octubre. El aislamiento de marca convierte a Huabei y Jiebei en productos exclusivos de Chongqing Ant Consumer Finance Co. Ltd. (en lo sucesivo, "Ant Consumer Finance"). Los servicios de crédito al consumo proporcionados por bancos y otras instituciones financieras se actualizarán a "compras a crédito" y "préstamos a crédito". Después del aislamiento de la marca, Baihua se centrará en empresas pequeñas y medianas. servicios medianos.
El funcionario no reveló el alcance de los productos pequeños y medianos.
Sin embargo, según la información expuesta por los internautas, después del aislamiento de la marca, la mayoría de los usuarios gastaron menos de 6,543,8 millones de yuanes. Debido a la gran base de usuarios, esta iniciativa tendrá un efecto positivo al orientar el consumo racional y reducir el apalancamiento de la deuda personal, y también tendrá un efecto de demostración en otros productos similares.
Esto también está en línea con los requisitos cuando la Comisión Reguladora Bancaria de China aprobó la apertura de Ant Financial en junio de este año: Huabei y Jiebei se convertirán en productos exclusivos de Ant Consumer Finance. Los préstamos al consumo emitidos por otras instituciones financieras a través de la plataforma Ant Group ya no estarán etiquetados con nombres como "Huabei" y "Jiebei".
Esto significa que Huabei y Jiebei operarán bajo licencias de mayor valor y supervisión más estricta, como Ant Financial. Los servicios financiados por bancos y otras instituciones financieras también se han operado de forma independiente en la plataforma Ant. Yin Zhentao cree que antes del aislamiento de la marca, aunque las floristerías y las tiendas de préstamos también estaban relacionadas con los bancos, el mundo exterior se sentía más como una autogestión. Después del aislamiento de la marca, la plataforma, el posicionamiento tecnológico y los límites de Ant se vuelven más claros.
A pesar de los cambios en los entornos y sentimientos internos y externos, el crédito al consumo todavía tiene su lugar en la evolución positiva. La conferencia de trabajo de 2021 del Banco Popular de China dejó claro que es necesario "garantizar el desarrollo de la innovación financiera bajo la premisa de una supervisión prudente y la mejora constante de la calidad y la competitividad de los servicios financieros inclusivos". Por un lado, esto significa que los servicios financieros inclusivos e innovadores siguen siendo una necesidad para la economía y la sociedad actuales. Por otra parte, el desarrollo de los servicios financieros debe ser constante y ordenado, y las prisas generan desperdicio. El "14º Plan Quinquenal" propone claramente un "desarrollo estandarizado del crédito al consumo", por lo que el contexto general de supervisión estricta de la industria de financiación al consumo no cambiará.
En esta nueva normalidad, el aislamiento de las marcas es solo el comienzo, y todavía queda mucho por hacer para gastar y pedir dinero prestado. En última instancia, estas cosas apuntan a una propuesta: encontrar el mayor denominador común entre el autodesarrollo y los usuarios, la industria y la sociedad.
Preguntas y respuestas relacionadas: Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Se trata simplemente de pedir prestadas flores? Creo que la mayoría de la gente obtendrá Huabei y límites de préstamo. A continuación, ¡centrémonos en Huabei y los préstamos!
Huabei es en realidad una tarjeta de crédito online. Si lo compra este mes y lo paga el mes siguiente, pedir prestado equivale a un préstamo bancario, excepto que la tasa de interés es ligeramente más alta que la del banco. Este es el aspecto del préstamo a largo plazo.
Muchos Huabei recién inaugurados tienen un límite de 500 yuanes, mientras que el préstamo de flores tiene un límite de 2.000 yuanes, y el interés diario sigue siendo de 15.000 yuanes, lo que equivale al interés de 1,5 céntimos del que hablamos. La tasa de interés para pedir prestado 10.000 yuanes al mes es 150 yuanes, lo cual está bien a corto plazo. La tasa de interés será más alta a largo plazo, pero la ventaja es que es conveniente de usar y la tasa de interés se reduce para usted. . El préstamo es de 85.000 yuanes y el interés es de 3.000 yuanes (mi puntuación sésamo es 741), lo que equivale a 90 yuanes de interés por 11.000 meses. Siempre lo presto por un corto tiempo. Por ejemplo, el proyecto de financiación colectiva que presté a mis compañeros de clase normalmente se reembolsaba en aproximadamente un mes, con una ganancia de alrededor del 10%. Después de devolver el dinero, lo devuelvo a Alipay inmediatamente y rara vez lo pago en cuotas. Tomó casi un año. Resulta que el comerciante en línea y el préstamo son 10.000 y el interés es 15.000. Al final, el préstamo se cerró para mí y todo se transfirió al comerciante en línea.
La clave es recordar pagar el préstamo a tiempo y vincular más cosas propias, como tarjetas de crédito, certificados de bienes raíces, lugares de trabajo, etc. , disponible en línea Agregar más amigos con puntuaciones altas en Sesame también ayudará a aumentar la cuota. Otra opción es pagar a plazos, para que Alipay también pueda ganar dinero y todos puedan ganar dinero. El dinero no lo puede ganar una sola persona. Sólo cuando todos ganen se podrá ganar dinero.