Insurance Thinking 18 conferencias (con comidas adicionales) Las diferentes ideas detrás de los seguros de vida, de automóvil y dentales
Hola, bienvenido a "18 conferencias sobre pensamiento en seguros". Esta es la primera adición a este tema. Después de mi constante y repetida repetición, mi comprensión de la esencia del seguro como un gran número de riesgos homogéneos se ha vuelto un poco detallada en comparación. En la práctica actual nos encontraremos con que no todos los seguros son iguales. Por lo tanto, me gustaría utilizar tres productos de seguros representativos para hablar sobre el pensamiento de seguros de vida, el pensamiento de seguros de automóviles y el pensamiento de seguros dentales que representan.
Pensamiento en seguros de vida
?El seguro de vida es un tipo de negocio de seguros personales que toma la vida humana como sujeto de seguro y la supervivencia o muerte del asegurado como evento asegurado. El principal riesgo de los seguros de vida es la mortalidad y es difícil medir el valor de la vida humana en términos monetarios. Por lo tanto, el monto del seguro de vida también se determina mediante negociación entre ambas partes. Los dos factores principales que deben considerarse incluyen no solo la necesidad del asegurado de tener un seguro de vida, sino también la capacidad de pago del titular de la póliza.
A diferencia del principio de compensación de pérdidas del seguro de propiedad, el seguro de vida es un seguro de beneficio fijo y la prima del seguro solo se puede pagar de acuerdo con el monto del seguro estipulado en el contrato de seguro y no se puede aumentar ni disminuir. . La protección de los seguros de vida tiene más que ver con la supervivencia. La muerte es un cambio de estado y es irreversible. En caso de fallecimiento, enfermedad grave o incluso invalidez, la cobertura terminará. En los seguros de vida, el estatus del asegurado generalmente cambia una vez y este estatus rara vez se ve afectado por el mundo exterior. El método de protección suele ser un pago fijo único y el cliente es libre de elegir cómo pagar el reclamo. El negocio de los seguros de vida es un negocio de entregas de baja frecuencia, así que elija uno saludable. Las compañías de seguros normalmente sólo tienen contacto con los clientes una vez cuando pagan las primas, y es difícil tener mucho contacto en otros momentos.
Específicamente para la base de cálculo de las primas de seguros de vida, se ve afectada principalmente por la tasa de mortalidad predeterminada (diferencial de muerte), la tasa de interés (diferencial de interés) y la tasa de gastos (diferencial de tarifa). controlar la incidencia de "errores de muerte". ¿Cómo controlarlo? En el mundo de los seguros de vida, la evaluación actuarial precisa de los precios, la suscripción y la evaluación de personas sanas, las altas tarifas para impulsar las ventas y el control de la tasa de deserción son fundamentales. Elija a los jóvenes, no a las personas mayores. Las personas de entre 40 y 50 años deben pasar un examen físico antes de poder contratar un seguro.
En resumen, el núcleo del pensamiento de los productos de seguros de vida es "la ley de los grandes números, altos seguros y bajas pérdidas", y lo que quiere es obtener ganancias.
Reflexiones sobre el seguro de automóviles:
?Los productos de seguros de automóviles se benefician del papel del seguro de tráfico obligatorio y se puede decir que son los seguros de propiedad con mayor penetración. Como "hermano mayor" de los seguros de propiedad, el seguro de automóviles es el más representativo del principio de compensación de pérdidas, así como de los principios derivados de reparto proporcional y subrogación. En general, para un automóvil que cuesta más de 100.000 yuanes, además del seguro de tráfico obligatorio, el seguro de automóvil anual cuesta entre 5.000 y 6.000 yuanes si es barato. Paga una prima una vez al año si no pasa nada este año. Si se realizan reclamaciones, el dinero se consumirá. Podrás volver a asegurar en el segundo año. Por supuesto, si no estás en peligro, es posible que la tienda 4S te entregue una tarjeta de combustible o varios servicios de mantenimiento al renovar el seguro. Al comprar un seguro de automóvil, esperamos nunca estar en peligro. Después de todo, nunca hay un ganador en un accidente, ya sea la parte responsable o la no responsable. Al comprar un seguro de automóvil, esperamos no utilizarlo y, al mismo tiempo, en nuestro corazón nunca pensamos en recuperar la prima que pagamos.
Aquí puedes pensarlo primero: ¿cuál es la mayor diferencia entre los productos de seguro de automóvil y los productos de seguro de vida mencionados anteriormente? Permítame darle una pista. Para un individuo, la supervivencia o la muerte de una persona es inevitable, aunque los accidentes asegurados, las pérdidas físicas del vehículo y las pérdidas por lesiones personales en el seguro de automóvil también existen objetivamente, y es cierto que han sido asegurados. Durante muchos años, son muy raros. Afortunadamente, no hay posibilidad de peligro.
Por lo tanto, a diferencia de los seguros de vida, que enfatizan el control de la "tasa de accidentes", los productos de seguros de automóviles no enfatizan el control de la "tasa de accidentes", sino más diferencias iniciales entre los clientes a través del trato preferencial sin compensación. coeficiente y el coeficiente de infracción Se espera lograr una gestión y control integral de las tasas de costos a través de primas de riesgo estandarizadas para diferentes modelos y control de costos de liquidación de siniestros a través de diferentes canales, aunado a la liberación y cobro oportuno de las tasas de gastos adicionales. Al investigar la causa raíz, los productos de seguros de vida se basan en la "difusión de muertes" y la "difusión de intereses" unificadas de toda la sociedad, mientras que los productos de seguros de automóviles son completamente homogéneos y su capacidad para influir en el mercado se reduce en última instancia a las ventajas de escala y la competencia. para recursos y gastos. Por lo tanto, se puede decir que, en comparación con los seguros de vida, es muy difícil para los seguros de automóviles aprovechar la posibilidad de obtener grandes márgenes de beneficio técnico.
Como ejemplo paralelo, en la orientación de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China sobre la reforma integral del seguro de automóviles, podemos ver que la orientación de la reforma toma "reducción de precios, aumento de seguros y mejora de la calidad" como objetivos graduales.
En resumen, se puede decir que el núcleo del pensamiento de los productos de seguros de automóviles es "compensación de pérdidas, compensación sin pérdidas", que presta más atención a la escala de primas.
Reflexiones sobre el seguro dental:
El seguro dental, como su nombre indica, se basa en los servicios médicos relacionados con la odontología que se prestan en las clínicas dentales. El seguro dental más común en el mercado actualmente, no importa de qué compañía de seguros sea, el contenido del paquete es básicamente el mismo y puedes utilizarlo al día siguiente de contratar el seguro. No importa de qué compañía de seguros sea, solo puede comprar una póliza de seguro por año y no puede comprarla repetidamente. La cobertura total del raspado dental, la aplicación de fluoruro y el sellado de fosas y fisuras, la extracción de dientes, los empastes, el tratamiento de conducto, etc. son deducibles dentro de la cuota y se otorgarán descuentos si se excede la cuota.
Los hospitales dentales privados necesitan clientes. Cada clínica tiene un presupuesto para gastos de marketing. Es posible que gastar cientos de miles de dólares en actividades, publicidad y publicidad en línea y fuera de línea ni siquiera cause sensación. Una vez que se gasta el dinero, aún se desconoce cuántos clientes puede atraer. Sin embargo, la tarifa de publicidad debe pagarse primero a la empresa de publicidad. Independientemente de si hay clientes o no, la empresa de publicidad ya ha ganado. . Las compañías de seguros necesitan primas y su poder de negociación es fuerte, lo que equivale a poder obtener paquetes de hospitales dentales privados a "precios de mayorista". Vender a clientes a precios relativamente asequibles. Por tanto, el seguro dental equivale a un cupón para un hospital dental privado. Podrás utilizarlo al día siguiente de adquirirlo.
? El seguro dental puede reducir en gran medida los gastos de marketing y los costos de adquisición de clientes de las clínicas de alta calidad a través de la innovación del modelo de negocio. Parte del dinero que la clínica dio originalmente a la empresa de publicidad se puede utilizar para subsidiar a los clientes de seguros, reduciendo así los costos de tratamiento para los clientes de seguros. El dinero que recaudamos con el seguro dental forma parte de los gastos de marketing de la clínica. Así de sencillo.
El seguro dental es un producto de seguro modelo HMO (Organización de Gestión de Salud), que es esencialmente un cupón o paquete de descuento para una institución médica designada. En comparación con otros seguros, lo que espera no es una "tasa de accidentes" más baja, sino más alta. Además, no le importa en absoluto si los clientes están "asegurados en caso de enfermedad".
En resumen, el núcleo del pensamiento de los productos de seguros dentales es el "pago por transferencia y paquetes preferenciales", que son esencialmente herramientas de drenaje del tráfico.
En esta comida extra, les presentaré las diferentes ideas de seguros detrás de los productos de seguros de vida, seguros de automóvil y seguros dentales. Espero que aquellos que estén interesados en el pensamiento de seguros puedan continuar ampliando su exploración de áreas desconocidas. Quizás el pensamiento sobre seguros sea realmente diferente de lo que pensábamos originalmente.
"18 Lectures on Insurance Thinking" es una producción de Weiran Workshop.
Un caballero está preparado para prevenir los desastres antes de que sucedan.
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