Infraestructura de información crediticia de seguros
El foco de la construcción del sistema de crédito social es la integridad gubernamental.
La integridad del gobierno es la clave para la construcción del sistema de crédito social. El nivel de integridad de varios actores gubernamentales juega un papel importante a la hora de dar ejemplo y guiar la construcción de la integridad de otras entidades sociales.
El sistema de crédito social es una parte importante del sistema económico de mercado socialista y del sistema de gobernanza social. Se basa en leyes, reglamentos, normas y contratos, en un historial crediticio sólido y en una red de infraestructura crediticia que cubra a todos los miembros de la sociedad, respaldado por la aplicación de cumplimiento de los sistemas de información y servicios crediticios, y basado en el establecimiento de un concepto cultural de integridad. y llevar adelante la tradición de integridad es un requisito inherente, y los incentivos de confiabilidad y las restricciones de deshonestidad se utilizan como mecanismos de recompensa y castigo. El propósito es mejorar la conciencia de integridad y el nivel de crédito de toda la sociedad.
Acelerar la construcción del sistema de crédito social es una base importante para implementar plenamente la Perspectiva Científica sobre el Desarrollo y construir una sociedad socialista armoniosa. Es un medio importante para mejorar el sistema económico de mercado socialista, fortalecerlo e innovar. gobernanza social, y es importante para mejorar la integridad de los miembros sociales. Es de gran importancia para crear un buen entorno crediticio, mejorar la competitividad general del país y promover el desarrollo social y el progreso de la civilización.
De acuerdo con el “fortalecer la construcción de la integridad gubernamental, la integridad empresarial, la integridad social y la credibilidad judicial” propuesto por el XVIII Congreso Nacional del Partido Comunista de China, la Tercera Sesión Plenaria del XVIII Comité Central de el Partido Comunista de China propuso "establecer y mejorar el sistema de crédito social, elogiar la integridad y castigar la deshonestidad", las "Opiniones del Comité Central del Partido Comunista de China y del Consejo de Estado sobre el fortalecimiento y la innovación de la gestión social" presentadas para "establecer y mejorar el sistema de integridad social" y el "Duodécimo Desarrollo Económico y Social Nacional de la República Popular China". El Esquema del Plan Quinquenal (en adelante, el "Esquema del Duodécimo Plan Quinquenal") ha formulado el requisitos generales de "acelerar la construcción del sistema de crédito social". El período de planificación es 2014-2020. Las tareas clave son:
1. Promover la construcción de integridad en áreas clave
(1) Acelerar la construcción de integridad gubernamental
La integridad del gobierno es la clave para la construcción del sistema de crédito social. El nivel de integridad de varios actores gubernamentales juega un papel importante al dar ejemplo y guiar la construcción de integridad de otras entidades sociales.
(2) Promover profundamente la construcción de la integridad empresarial
Mejorar el nivel de integridad empresarial es el foco de la construcción del sistema de crédito social y es la clave para el mantenimiento efectivo de la misma. las relaciones comerciales, la reducción efectiva de los costos de operación comercial y el entorno comercial efectivo. La mejora de las condiciones básicas es la base para el desarrollo sostenible de todo tipo de entidades comerciales, y es también la garantía básica para el desarrollo eficiente de todo tipo de actividades económicas.
(3) Promover integralmente la construcción de la integridad social.
La integridad social es la base para la construcción del sistema de crédito social. Sólo cuando los miembros de la sociedad se tratan unos a otros con sinceridad y se basan en la confianza pueden formar relaciones interpersonales armoniosas y amistosas, promover la civilización social y el progreso. y lograr la armonía social y la paz y el orden a largo plazo.
(4) Promover vigorosamente la construcción de credibilidad judicial.
La credibilidad judicial es una parte importante de la construcción del sistema de crédito social, un requisito previo para establecer la autoridad judicial y el resultado final de la equidad y la justicia social.
2. Fortalecer la educación sobre la integridad y la construcción de una cultura de integridad
La educación sobre la integridad y la construcción de una cultura de integridad son formas importantes de guiar a los miembros de las redes sociales para que sean honestos y autodisciplinados y mejoren la calidad moral de las redes sociales. Los miembros son los valores fundamentales del socialismo, contenido importante de la construcción del sistema.
(1) Popularizar la educación sobre la integridad
Basado en la construcción de un sistema de valores fundamentales socialistas, el cultivo y la práctica de valores fundamentales socialistas, la integración de la educación sobre la integridad en la construcción de la moral ciudadana y la creación de valores espirituales. civilización Todo el proceso. Promover el proyecto de construcción moral ciudadana, fortalecer la moral social, la ética profesional, las virtudes familiares y la educación moral personal, heredar las virtudes tradicionales chinas, llevar adelante las nuevas tendencias de los tiempos y formar un buen carácter en toda la sociedad de "honestidad y confiabilidad". "Vergüenza de ver beneficios y olvidar la propia justicia".
(2) Fortalecer la construcción de una cultura de integridad.
Promover una cultura de integridad. Dirigidos a los miembros de la sociedad, utilizando la publicidad sobre la integridad como medio y la educación sobre la integridad como vehículo, defendemos enérgicamente la ética de la integridad, llevamos adelante la cultura tradicional de la nación china de ser positivo, honesto y digno de confianza, y el espíritu contractual de la economía de mercado moderna. formar el espíritu de defender la integridad y practicar la costumbre social de la integridad.
Establecer un modelo de integridad. Aprovechar plenamente la función publicitaria y orientadora de la televisión, la radio, los periódicos, Internet y otros medios, y combinar la selección de modelos morales y actividades de creación de integridad en diversas industrias para establecer un modelo de integridad social para que los miembros de la sociedad puedan aprender. de ello y tener objetivos, haciendo de la honestidad y la confiabilidad un estándar para toda la sociedad.
(3) Acelerar la formación de profesionales del crédito.
Fortalecer el desarrollo profesional de las disciplinas de gestión de crédito.
Enumerar la gestión de crédito como una disciplina emergente y clave que se necesita con urgencia para la reforma del sistema económico nacional y el desarrollo de la gobernanza social, apoyar a las universidades calificadas para que establezcan especializaciones en gestión de crédito o abran cursos relacionados, y establecer direcciones de investigación en gestión de crédito en los posgrados. capacitación. Realizar investigaciones sobre teoría crediticia, gestión crediticia, tecnología crediticia, estándares crediticios, políticas crediticias, etc.
Fortalecer la gestión de crédito, la formación profesional y la evaluación profesional. Establecer y mejorar sistemas de formación profesional y evaluación profesional en gestión del crédito. Promover la formación de cualificación profesional en gestión de crédito y cultivar un equipo profesional de gestión de crédito. Promover y fortalecer el intercambio y la capacitación de practicantes y gestores de crédito para brindar apoyo de recursos humanos a la construcción del sistema de crédito social.
3. Acelerar la construcción y aplicación de sistemas de información crediticia
Mejorar los registros crediticios de los afiliados sociales es un requisito básico para la construcción de un sistema de crédito social. Aprovechar plenamente el poder y el papel de las industrias, localidades y mercados, acelerar la construcción de sistemas de información crediticia y mejorar el registro, la integración y la aplicación de la información crediticia son la base y el requisito previo para formar un mecanismo de incentivos a la confiabilidad y castigo por abuso de confianza.
(1) Construcción del sistema de información crediticia de la industria.
Fortalecer la construcción de registros crediticios en áreas clave. En los campos de la industria y el comercio, impuestos, precios, importación y exportación, seguridad de la producción, calidad del producto, protección del medio ambiente, alimentos y medicamentos, atención médica y sanitaria, derechos de propiedad intelectual, servicios de circulación, construcción de ingeniería, comercio electrónico, transporte, ejecución de contratos, recursos humanos y seguridad social, educación Centrarse en la investigación científica y otros campos, y mejorar los registros crediticios de la industria y los archivos de crédito de los empleados.
Establecer una base de datos de información crediticia de la industria. Todos los departamentos deben adherirse a los principios de estandarización de datos y estandarización de aplicaciones, confiar en importantes proyectos nacionales de informatización, integrar recursos de información crediticia dentro de la industria, realizar el almacenamiento electrónico de registros crediticios, acelerar la construcción de sistemas de información crediticia y acelerar la interconexión del crédito. Interoperabilidad de la información entre industrias. Cada industria es responsable de la organización y divulgación de información crediticia en su propia industria.
(2) Construcción del sistema de información crediticia local.
Acelerar la integración de la información crediticia gubernamental. Todas las regiones deben registrar, mejorar e integrar la información crediticia generada por varios departamentos y unidades de la región cuando realizan sus funciones de gestión corporativa y formar una plataforma unificada de intercambio de información crediticia para empresas, individuos y agencias de crédito social. Consultar información crediticia del gobierno.
Fortalecer la aplicación de la información crediticia en la región. Todas las regiones deberían formular catálogos gubernamentales de divulgación de información crediticia y formar un mecanismo de supervisión para la divulgación de información. Promover vigorosamente el intercambio y la distribución de información crediticia gubernamental entre varios departamentos y unidades de la región, fortalecer la aplicación de la información crediticia en la administración pública y mejorar la eficiencia en el desempeño de sus funciones.
(3) Construcción de sistema de informes crediticios.
Acelerar la construcción del sistema de informes crediticios. Cuando las agencias de informes crediticios llevan a cabo negocios de informes crediticios, deben establecer un sistema de informes crediticios dirigido a empresas, instituciones, otras organizaciones sociales e individuos, recopilar, organizar, preservar y procesar información crediticia de empresas, instituciones, otras organizaciones sociales e individuos. de conformidad con la ley, y tomar medidas para Se toman medidas razonables para garantizar la exactitud de la información crediticia. Todas las regiones e industrias deben apoyar a las agencias de informes crediticios en el establecimiento de sistemas de informes crediticios.
Proporcionar servicios profesionales de informes crediticios a terceros. Las agencias de informes crediticios deben proporcionar servicios profesionales de informes crediticios basados en la demanda del mercado y promover la innovación de productos de servicios crediticios de manera ordenada. Establecer, mejorar e implementar estrictamente reglas y regulaciones para prevenir riesgos internos, evitar conflictos de intereses y garantizar la seguridad de la información, brindar a los clientes servicios de informes crediticios convenientes, rápidos y eficientes de acuerdo con la ley, y ampliar aún más el uso de informes crediticios en el departamentos de banca, valores, seguros y gobierno Aplicaciones en diversos campos, como la aplicación de la ley administrativa.
(4) Construcción de una plataforma unificada de informes crediticios para la industria financiera.
Mejorar la base de datos básica de información crediticia financiera. Continuar promoviendo la construcción de una base de datos básica de información crediticia financiera, mejorar la calidad de los datos, mejorar las funciones del sistema, fortalecer la gestión de operaciones seguras del sistema, ampliar aún más la cobertura de los informes crediticios y mejorar el nivel de servicio externo del sistema.
Promover la construcción de una plataforma unificada de informes crediticios para la industria financiera. Continuar promoviendo la vinculación de los sistemas de información crediticia entre los departamentos de gestión financiera, como bancos, valores, seguros y divisas, promover la construcción de una plataforma unificada de informes crediticios para la industria financiera y promover el intercambio y la distribución de información crediticia entre las instituciones financieras. departamentos regulatorios.
(5) Promover el intercambio y la puesta en común de información crediticia.
Promover gradualmente el intercambio y la distribución de información crediticia gubernamental.
Todas las regiones e industrias deben estar orientadas a la demanda y, bajo la premisa de proteger la privacidad, responsabilidades claras y datos oportunos y precisos, y de acuerdo con el principio de dispersión de riesgos, establecer un mecanismo de intercambio e intercambio de información crediticia y hacer un uso general. de la infraestructura existente del sistema de información crediticia, promover la interconexión de varios sistemas de información crediticia y el intercambio y distribución de información crediticia de acuerdo con la ley, y formar gradualmente una red de información crediticia que cubra todas las entidades crediticias, todas las categorías de información crediticia y todas las regiones. a campo traviesa. Los departamentos competentes de diversas industrias deben realizar una gestión clasificada y jerárquica de la información crediticia, determinar la autoridad de consulta y presentar solicitudes especiales para necesidades especiales de consulta.
Promover el intercambio y compartición de información entre el sistema de información crediticia del gobierno y el sistema de informes crediticios de conformidad con la ley. Aprovechar plenamente el papel del mecanismo de incentivos del mercado, alentar a las agencias sociales de informes crediticios a fortalecer la integración de la información crediticia pública del gobierno y la información crediticia no gubernamental, establecer un sistema de productos de servicios de informes crediticios para diferentes objetos y cumplir con los requisitos multinivel. Necesidades de recogida de cartas, diversificadas y profesionales de la sociedad.
4. Mejorar el mecanismo operativo del sistema de crédito social centrándose en el sistema de recompensa y castigo.
El mecanismo operativo es la base institucional para garantizar el funcionamiento coordinado de varios sistemas sociales. sistema de crédito. Entre ellos, los mecanismos de incentivos confiables y de castigo no confiables afectan directamente el comportamiento crediticio de cada sujeto social y son los mecanismos centrales para el funcionamiento del sistema de crédito social.
(1) Establecer un mecanismo de incentivo a la confiabilidad y un mecanismo de castigo a la deshonestidad.
Fortalecer recompensas e incentivos para entidades confiables. Aumentar el reconocimiento y la publicidad del comportamiento digno de confianza. Elogiar las empresas honestas y las personas modelo de acuerdo con las regulaciones, y publicitarlas ampliamente a través de los medios de comunicación para crear una atmósfera de confiabilidad y honor en la opinión pública. Los departamentos de desarrollo y reforma, finanzas, protección ambiental, vivienda y construcción urbano-rural, transporte, comercio, industria y comercio, impuestos, inspección de calidad, supervisión de seguridad, aduanas, propiedad intelectual y otros departamentos deben profundizar sus esfuerzos en el proceso de supervisión del mercado y servicios públicos en la aplicación de información crediticia y productos crediticios, se implementarán políticas de apoyo e incentivo del "canal verde", como procesamiento prioritario y procedimientos simplificados para personas honestas y confiables.
Reforzar la represión y el castigo de las entidades deshonestas. Fortalecer las restricciones y sanciones regulatorias administrativas. Sobre la base de las sanciones administrativas existentes, mejoraremos el sistema de castigo por abuso de confianza y estableceremos un sistema de lista negra y un mecanismo de salida del mercado para diversas industrias. Promover que los gobiernos populares en todos los niveles implementen una supervisión crediticia clasificada en términos de acceso al mercado, identificación de calificaciones, aprobación administrativa, apoyo a políticas, etc. en la supervisión del mercado y los servicios públicos, y combinar la categoría y el grado de falta de confiabilidad de los objetos de supervisión para castigar a aquellos. que no son dignos de confianza. Establecer gradualmente un sistema de compromiso crediticio para los solicitantes de licencias administrativas y realizar revisiones crediticias de los solicitantes para garantizar que tengan registros crediticios en las agencias de informes crediticios recomendadas por el gobierno, y cooperar con las agencias de informes crediticios en la recopilación de información crediticia. Promover la formación de restricciones y sanciones basadas en el mercado. Desarrollar un sistema de índice de evaluación de referencia crediticia y métodos de evaluación, mejorar el sistema de registro y divulgación de información no confiable y garantizar que las personas deshonestas sean restringidas en las transacciones de mercado. Promover la formación de restricciones y sanciones en toda la industria. Desarrollar reglas de autorregulación de la industria a través de asociaciones industriales y supervisar el cumplimiento de los miembros. Para las personas deshonestas que violen las regulaciones, se implementarán medidas disciplinarias como advertencias, notificación de críticas dentro de la industria y condena pública contra miembros institucionales y miembros individuales de acuerdo con la gravedad del caso. Promover la formación de coacciones y castigos sociales. Mejorar el mecanismo de supervisión de la opinión pública, fortalecer la divulgación y exposición de comportamientos no confiables, aprovechar plenamente el papel de revisión y discusión pública, informes críticos, etc., a través de la condena moral social, formar un disuasivo social y restringir el comportamiento no confiable de las personas sociales. miembros.
Establecer un sistema de notificación de recompensas por comportamientos no confiables. Implementar efectivamente recompensas para los denunciantes y proteger los derechos e intereses legítimos de los denunciantes.
Establecer un mecanismo conjunto de recompensa y castigo crediticio multidepartamental e interregional. A través del intercambio y distribución de información crediticia, se logran vínculos de recompensa y castigo crediticio entre departamentos y entre regiones, de modo que las personas confiables se benefician en todas partes y las personas deshonestas tienen dificultades para avanzar.
(2) Establecer y mejorar el sistema de leyes, reglamentos y normas crediticias.
Mejora del sistema de leyes y regulaciones crediticias. Promover la legislación crediticia para garantizar que la recopilación, consulta, solicitud, interconexión, seguridad de la información crediticia y la protección de los derechos e intereses de los sujetos tengan base legal. Promulgar sistemas de apoyo pertinentes y detalles de implementación del "Reglamento sobre la gestión de la industria de informes crediticios" y establecer sistemas para manejar objeciones, manejar quejas y perseguir la responsabilidad por infracción.
Promover la construcción de sistemas crediticios industriales, departamentales y locales. Cada región y departamento deberá formular reglas y regulaciones para la construcción de crédito regional o industrial con base en las necesidades de la construcción del sistema crediticio en la región y las industrias relacionadas, aclarar las responsabilidades de las entidades de registro de información crediticia, garantizar la objetividad, autenticidad, precisión y actualización oportuna de información crediticia y mejorar El sistema de divulgación e intercambio de información crediticia promueve el desarrollo y la utilización ordenados de los recursos de información crediticia.
Establecer un sistema de gestión de clasificación de la información crediticia.
Desarrollar un catálogo de información crediticia, aclarar la clasificación de la información crediticia y, de acuerdo con los atributos de la información crediticia, combinado con la protección de la privacidad personal y los secretos comerciales, promover la gestión clasificada de la información crediticia en la recopilación, intercambio, uso, divulgación y otros aspectos de conformidad con la ley. Incrementar los esfuerzos para investigar y abordar el tráfico de secretos comerciales y de privacidad personal.
Acelerar la construcción de un sistema estándar de información crediticia. Desarrollar estándares nacionales unificados de gestión de recopilación y clasificación de información crediticia, y unificar catálogos de índices crediticios y especificaciones de construcción.
Establecer un sistema unificado de códigos de crédito social. Establecer un sistema unificado de código de crédito social para personas físicas, personas jurídicas y otras organizaciones. Mejorar los estándares institucionales pertinentes y promover el uso generalizado de códigos unificados de crédito social en las actividades económicas y sociales.
(3) Cultivar y estandarizar el mercado de servicios crediticios.
Desarrollar diversos tipos de instituciones de servicios crediticios. Establecer gradualmente un sistema integral de organización de servicios crediticios de múltiples niveles en el que las agencias públicas de servicios crediticios y las agencias sociales de servicios crediticios se complementen entre sí, y los servicios básicos de información crediticia y los servicios de valor agregado se complementen entre sí.
Promover y estandarizar el desarrollo de la industria de calificación crediticia. Cultivar y desarrollar agencias de calificación locales y mejorar la influencia internacional de las agencias de calificación de nuestro país. Regular el desarrollo del mercado de calificación crediticia y mejorar la credibilidad general de la industria de calificación crediticia. Explore e innove sistemas de calificación dual y recalificación. Alentar a las agencias de calificación crediticia de nuestro país a participar en la competencia internacional y formular estándares internacionales, y fortalecer la coordinación y cooperación con las agencias de calificación crediticia de otros países.
Promover el uso generalizado de productos de servicios crediticios. Ampliar el alcance de aplicación de los productos de servicios crediticios y aumentar la aplicación de los productos de servicios crediticios en la gobernanza social y las transacciones de mercado. Fomentar el desarrollo y la innovación de productos de servicios crediticios, y promover el desarrollo de negocios de servicios crediticios tales como seguros de crédito, garantía de crédito, factoraje comercial, garantía de desempeño, consultoría y capacitación en gestión de crédito.
Establecer un sistema para la apertura ordenada de la información crediticia gubernamental. Aclarar la clasificación abierta y el catálogo básico de información crediticia gubernamental, ampliar la apertura de la información crediticia gubernamental a la sociedad de manera ordenada y optimizar el entorno de desarrollo para la investigación crediticia, la calificación crediticia, la gestión crediticia y otras industrias.
Mejorar el sistema de supervisión del mercado de servicios de crédito. De acuerdo con las diferentes características del mercado de servicios crediticios y del negocio institucional, se implementará una supervisión clasificada de conformidad con la ley, se mejorará el sistema de supervisión, se aclararán las responsabilidades de supervisión y se mantendrá efectivamente el orden del mercado. Promover la formulación de sistemas legales relacionados con los servicios crediticios, establecer un mecanismo de acceso y salida para las instituciones de servicios crediticios, lograr apertura y transparencia en la identificación de calificaciones profesionales, mejorar aún más las especificaciones comerciales de servicios crediticios y promover el desarrollo saludable de la industria de servicios crediticios. .
Promover a las instituciones de servicios crediticios para mejorar el gobierno corporativo. Fortalecer el control interno de las instituciones de servicios crediticios, mejorar el mecanismo de restricción y mejorar la calidad de los servicios crediticios.
Fortalecer la construcción crediticia de las instituciones de servicio de crédito. Las agencias de servicios crediticios deben establecer códigos de conducta, fortalecer la gestión estandarizada, mejorar la calidad del servicio, respetar la imparcialidad y la independencia y mejorar la credibilidad. Se alienta a todos los tipos de instituciones de servicios crediticios a establecer directores de supervisión crediticia para fortalecer su propia gestión crediticia.
Fortalecer la autodisciplina en la industria de servicios crediticios. Promover el establecimiento de organizaciones autorreguladoras en la industria de servicios crediticios, establecer códigos básicos de conducta y normas comerciales para las instituciones de servicios crediticios y los profesionales dentro de la organización, fortalecer la autodisciplina y la moderación, y mejorar integralmente el nivel de integridad de las instituciones de servicios crediticios.
(4) Proteger los derechos e intereses de los sujetos de información crediticia.
Mejorar el mecanismo de protección de los derechos e intereses de los sujetos de información crediticia. Aprovechar plenamente el papel de la supervisión administrativa, la autodisciplina de la industria y la supervisión social en la protección de los derechos e intereses de los sujetos de información crediticia, y utilizar de manera integral medios legales, económicos y administrativos para proteger eficazmente los derechos e intereses de los sujetos de información crediticia. Fortalecer la orientación y educación de los sujetos de información crediticia y mejorar continuamente su conciencia para salvaguardar sus derechos e intereses legítimos.
Establecer un mecanismo social de estímulo y atención para la autocorrección y la renovación proactiva. Centrándonos en el establecimiento de un mecanismo educativo para el comportamiento no confiable de los menores, debemos brindar protección adecuada a los miembros de la sociedad que se han arrepentido y corregido su comportamiento menor no confiable para formar un mecanismo de incentivo positivo para la confiabilidad.
Establecer un mecanismo de investigación de responsabilidad por infracción de información crediticia. Desarrollar el manejo de objeciones de información crediticia, manejo de quejas, sistemas de gestión de litigios y reglas operativas. Intensificaremos aún más la aplicación de la ley y castigaremos severamente a las agencias de servicios crediticios por actividades ilegales como la filtración de secretos de estado, secretos comerciales e infracción de la privacidad personal. Divulgar diversas conductas que atentan contra los derechos e intereses de los sujetos de la información a través de diversos medios para fortalecer el papel de supervisión social.
(5) Fortalecer la gestión de la seguridad de la información crediticia.
Sólido sistema de gestión de seguridad de la información crediticia. Mejorar la protección de la información crediticia y los sistemas de confianza de la red, y establecer y mejorar sistemas de monitoreo de la seguridad de la información crediticia. Fortalecer la supervisión e inspección de la seguridad de la información crediticia, realizar evaluaciones de riesgos de seguridad de la información crediticia e implementar protección del nivel de seguridad de la información crediticia.
Llevar a cabo la certificación de seguridad del sistema de información crediticia y fortalecer la gestión de seguridad del sistema de servicio de información crediticia. Establecer y mejorar mecanismos de respuesta a emergencias en materia de seguridad de la información crediticia. Fortalecer la construcción de infraestructura de seguridad de la información crediticia.
Fortalecer la gestión interna de la seguridad de la información crediticia en las instituciones de servicio de crédito. Fortalecer las capacidades de protección de la seguridad de la información de las instituciones de servicios crediticios, aumentar la seguridad, la investigación y el desarrollo de tecnología y la inversión de capital, y construir un sistema de seguridad de la información crediticia con un alto punto de partida y altos estándares. Formular e implementar reglas y regulaciones para la recopilación, clasificación, procesamiento, almacenamiento y uso de información crediticia de conformidad con la ley.
Referencia:
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos “escollos” de los seguros