Análisis comparativo de modelos de seguros de salud comerciales nacionales y extranjeros.

Debido a la imperfección del actual sistema de seguro médico social de mi país, el alcance de la compensación y los límites de pago de los gastos médicos son limitados. En este caso, el seguro de subsidio de hospitalización, el seguro de gastos médicos elevados y el seguro de enfermedades críticas en el seguro médico comercial pueden desempeñar un buen papel complementario. Al mismo tiempo, para los agricultores de algunas zonas ricas, el seguro de hospitalización y el seguro médico integral del seguro médico comercial también pueden utilizarse como herramientas alternativas al seguro médico social para proporcionar la protección sanitaria necesaria a los grupos mencionados. Actualmente, el verdadero dilema en el desarrollo del seguro médico comercial en nuestro país es el posicionamiento poco claro de los roles. Aunque el seguro médico comercial PHI de China existe actualmente como complemento del SHI, obviamente no desempeña el papel que le corresponde.

Estado de desarrollo del seguro médico comercial y comparación de los principales productos

1. En términos generales, si el sistema de seguro social de un país es completamente sólido, su sistema de seguro comercial se verá afectado negativamente hasta cierto punto. Sin embargo, el seguro médico comercial de Alemania no está limitado por la cobertura y profundidad de su seguro social de salud. Por el contrario, sólo en 2006, los ingresos por primas del seguro médico comercial alemán alcanzaron los 266.100 millones de euros, lo que representa el 1,8% de los ingresos por primas del seguro médico comercial alemán, cifra muy superior a la cuota de mercado del seguro médico comercial chino (5,46 millones). en 2007). Por otro lado, los productos de seguros médicos comerciales de Alemania también son muy ricos y la cobertura es relativamente completa. Actualmente, los productos más vendidos en el mercado son los seguros de cuidados a largo plazo, los seguros de protección de ingresos, los seguros de gastos médicos, los seguros de enfermedades críticas, los seguros de gastos médicos integrales y los seguros médicos de viaje. El negocio más importante es el seguro de gastos médicos integrales.

2. El sistema NHS británico ha cubierto a casi el 99% de la población. El seguro médico comercial tiene relativamente poco margen de desarrollo. Sin embargo, el posicionamiento en el mercado del seguro médico comercial británico es muy preciso y proporciona principalmente servicios médicos de alto nivel a personas de altos ingresos. El seguro de salud comercial ofrece una variedad de productos de seguro de salud, que incluyen seguro médico comercial, planes de fondos de salud, seguro dental, seguro de enfermedades críticas, seguro de pérdida de ingresos, etc. Actualmente, los gastos en seguros médicos comerciales representan aproximadamente el 16% de todos los gastos en seguros médicos.

3. El seguro de salud privado australiano en Australia, como complemento de su sistema de seguridad de salud pública, existe principalmente en forma de organizaciones de ayuda mutua, como fondos de salud. Actualmente, aproximadamente 6,543,8 millones de residentes australianos han adquirido un seguro médico comercial, lo que representa aproximadamente el 45% de la población total. El seguro médico comercial representa aproximadamente el 7% del gasto nacional en salud, sólo superado por Estados Unidos, los Países Bajos y otros países. Sus productos se presentan principalmente en forma de seguros de hospitalización y cláusulas adicionales. El primero cubre los servicios médicos hospitalarios prestados por hospitales públicos y privados, mientras que el segundo cubre principalmente servicios dentales, de corrección de la vista, atención domiciliaria y otros servicios médicos.

4. Actualmente, hay miles de compañías de seguros que operan negocios de seguros médicos comerciales en los Estados Unidos, y los ingresos por primas representan aproximadamente una cuarta parte de los ingresos por primas de seguros de vida. En países con mercados de seguros de salud maduros, los tipos de productos suelen ser relativamente ricos y los asegurados pueden elegir productos que se adapten a sus propias necesidades, incluidos principalmente seguros de salud comerciales grupales, familiares e individuales. 5. China. Durante el período del Undécimo Plan Quinquenal, la tasa de crecimiento de las primas del seguro médico de mi país fue de 16,76, aproximadamente 8 puntos porcentuales menos que la tasa de crecimiento de las primas del seguro y 10 puntos porcentuales menos que la tasa de crecimiento de las primas del seguro de vida. El año pasado, los ingresos por primas de seguros de salud de mi país fueron de 691.721.277.000 yuanes, lo que representa el 7,12% de los ingresos por primas de seguros de vida, muy por debajo del nivel correspondiente en los países desarrollados. En 2003, con la incorporación de las compañías de seguros de propiedad, el número de entidades comerciales de seguros de salud aumentó rápidamente. Algunas empresas han comenzado a involucrarse en los campos del seguro de pérdida de ingresos por discapacidad y el seguro de cuidados a largo plazo, y algunas empresas han comenzado a brindar servicios de gestión de terceros para el Nuevo Sistema Médico Cooperativo Rural. Productos como enfermedades críticas y subsidios adicionales de hospitalización han alcanzado cierta escala en China, mientras que los productos con altos costos de atención médica son relativamente pequeños.

Comparación de modelos de negocio de seguros médicos comerciales

Debido a que el seguro médico requiere operaciones profesionales sólidas y mantiene la estabilidad continua de las operaciones, las operaciones profesionales son sin duda la dirección de desarrollo del seguro médico. A juzgar por la exitosa experiencia extranjera, los seguros de enfermedad comerciales son gestionados principalmente por compañías de seguros de vida y de enfermedades profesionales, pero también pueden ser gestionados por compañías de seguros de accidentes o compañías de seguros de propiedad.

1. El modelo de negocio del seguro médico comercial extranjero. El ordenamiento jurídico alemán tiene normas claras sobre el funcionamiento de los seguros médicos comerciales, que deben operarse de forma separada de otras empresas de seguros. Actualmente existen en el mercado alemán 46 compañías profesionales de seguros médicos comerciales, muchas de las cuales funcionan desde hace décadas. Por ejemplo, como compañía comercial de seguros de salud más grande de Alemania, la Compañía Alemana de Seguros de Salud tiene una historia de más de 80 años. Por otro lado, el mercado comercial de seguros médicos de Alemania ha entrado en una etapa de competencia monopolística, en la que la mayor parte del negocio se concentra en manos de unas pocas empresas y la escala empresarial general ha crecido de manera relativamente constante y lenta. Las entidades comerciales en el mercado de seguros médicos comerciales de EE. UU. están diversificadas. Los operadores participantes incluyen organizaciones de atención administrada sin fines de lucro (HMO, PPO), compañías de seguros de salud sin fines de lucro (BC, BS), compañías de seguros con fines de lucro y compañías de seguros de salud especializados. Vale la pena señalar que las organizaciones de atención administrada HMO han crecido rápidamente entre varios proveedores de planes de seguro médico en los últimos años. El modelo de negocio de seguros médicos comerciales de Australia también es muy singular. A finales de octubre de 2009, había 37 fondos en el mercado de seguros de salud privados de Australia, que proporcionaban más de 3.000 productos de seguro de salud al público australiano. 10 de estos 37 fondos tienen fines de lucro. una cuota de mercado de casi el 70%. Su estrategia competitiva no es adoptar la estrategia habitual de competencia de precios, sino ofrecer diferentes productos para segmentos del mercado.

2. El modelo de negocio de seguros médicos comerciales de China. En septiembre de 2006, la Comisión Reguladora de Seguros de China promulgó las "Medidas de Gestión de Seguros de Salud", la primera regulación de mi país para la supervisión del sector de seguros de salud comerciales. Según el artículo 7 del reglamento, "las compañías de seguros de vida y las compañías de seguros de salud establecidas de conformidad con la ley pueden operar negocios de seguros de salud con la aprobación de la Comisión Reguladora de Seguros de China. Las compañías de seguros distintas de las especificadas en el párrafo anterior pueden operar". negocio de seguros médicos a corto plazo con la aprobación de la Comisión Reguladora de Seguros de China "En la actualidad, el negocio de seguros médicos comerciales de mi país es operado principalmente por compañías de seguros de vida, así como compañías de seguros de propiedad. En China sólo hay cinco compañías de seguros de salud profesionales: PICC Health, Ping An Health, Kunlun Health y Harmony Health Insurance. El profesor Chen Tao sugirió que las compañías de seguros deberían adoptar el modelo de negocio de establecer departamentos de seguros de salud especializados dentro de las compañías de seguros de vida lo antes posible. Además, debería explorarse activamente la posibilidad de crear compañías de seguros de enfermedad profesionales. A medida que el mercado de seguros médicos comerciales de mi país continúa madurando, algunas empresas calificadas también pueden adoptar el modelo comercial de subsidiarias de seguros médicos. Debido a que los hospitales u otras organizaciones tienen la ventaja única de brindar seguro médico directamente a los clientes, deben explorar activamente y realizar investigaciones de seguimiento en profundidad. Además, el profesor Chen Tao sugirió que el seguro médico comercial en China tiene las siguientes formas organizativas y modelos de negocio diferentes para elegir. De hecho, los diferentes modelos de negocio de seguros médicos deberían tener sus pros y sus contras. La clave de qué modelo elegimos es operar y gestionar este tipo de negocios con base en las leyes de desarrollo de riesgos de salud y seguros de salud en sí. Por ejemplo, las compañías de seguros de salud profesionales, las compañías de seguros de propiedad y las compañías de seguros de vida deberían posicionarse de manera diferente en función de sus propias ventajas. Las compañías de seguros de salud profesionales deben preocuparse por la especialización y desarrollar productos diferentes de los seguros de propiedad y de las compañías de seguros de vida. Las compañías de seguros de propiedad y accidentes y de vida pueden combinar productos de seguros de salud con su negocio principal y aprovechar al máximo el efecto de marca y las ventajas de recursos del negocio principal.

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Es previsible que el futuro sistema nacional de seguro médico de China deba ser un sistema integral y diversificado que incluya seguro médico social, seguro médico comercial y otros mecanismos de compensación y financiación de la salud. El seguro médico comercial no desempeña necesariamente un papel destacado, pero debe existir como parte importante del sistema nacional de seguro médico. (Autor: Unidad Wu Shan: Facultad de Seguros, Universidad de Finanzas y Economía del Suroeste)

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