Hoy en día, la homogeneidad de los productos de seguros es muy grave y la presión de la competencia está aumentando. ¿Qué debemos hacer?
Aunque la industria de seguros ha mantenido una rápida tasa de desarrollo, todavía existen muchas deficiencias en comparación con el desarrollo de la economía nacional. Se manifiesta principalmente en:
1. En el mercado asegurador conviven una demanda correcta insuficiente y una demanda errónea excesiva.
En la actualidad, debido a las limitaciones del nivel de desarrollo económico y social de mi país, muchas personas no comprenden lo suficiente la importancia de los seguros, o piensan que no tendrán accidentes, o que las compañías de seguros tienen el propósito de ganar dinero. De hecho, no hay nada de malo en contratar seguros, no ser plenamente conscientes de que los seguros son un medio para transferir y diversificar riesgos, falta de comprensión de los riesgos personales y patrimoniales en el trabajo y la vida, y Falta de concienciación sobre la prevención de riesgos. , lo que resulta en la falta de una demanda adecuada de seguros por parte de las personas. Al mismo tiempo, muchas personas creen erróneamente que los seguros pueden generar más dinero y enriquecer a las personas, o simplemente consideran los seguros como un medio de inversión, ignorando las características esenciales de los productos de seguros.
2. La oferta efectiva en el mercado asegurador es insuficiente.
La oferta efectiva insuficiente se manifiesta principalmente en: pocas entidades proveedoras, alto grado de monopolio, pocos productos de seguros y métodos incorrectos. En la actualidad, hay menos de 100 compañías de seguros de vida y compañías de seguros de propiedad y accidentes en mi país. La Compañía de Seguros Popular de China, la Compañía de Seguros de Vida de China y la Compañía de Seguros Ping An de China representan entre el 70% y el 80% del mercado de seguros de mi país. participación, y las compañías de seguros restantes solo representan el 50% de la participación de mercado. Alrededor del 20, esto demuestra que el mercado de seguros de mi país es un mercado de seguros oligopólico. El alto grado de monopolio y la falta de competencia efectiva han resultado en una pequeña cantidad de productos de seguros, una gran homogeneidad de los productos de seguros y una mala calidad del servicio. Por un lado, algunos productos de seguros son escasos; por otro, algunos productos de seguros son excedentes;
3. Las leyes y regulaciones en el mercado de seguros son imperfectas.
El sistema de leyes y regulaciones de seguros de mi país ha comenzado a tomar forma y cubre básicamente todos los aspectos del comportamiento de los contratos de seguros, las operaciones de seguros y la supervisión de seguros. Las operaciones de seguros y la supervisión de seguros se basan básicamente en leyes y se ha establecido hasta cierto punto un sistema legal y regulatorio que se adapta a las prácticas de seguros de mi país. La aplicación estricta de la ley por parte de las autoridades reguladoras de seguros es de gran importancia para estandarizar las prácticas comerciales de seguros, mejorar los niveles de gestión del negocio de seguros, proteger los derechos e intereses legítimos de las partes involucradas en las actividades de seguros, fortalecer y mejorar la supervisión de seguros y promover el desarrollo saludable del sector de seguros. industria. Sin embargo, todavía existen algunas deficiencias en la legislación de seguros de mi país. Se manifiesta en: (l) El nivel del sistema regulatorio no es alto. Actualmente sólo existe una ley de seguros en nuestro país, y una gran cantidad de normas que guían el negocio de seguros y la supervisión de seguros son regulaciones y documentos normativos generales que afectan la autoridad de las regulaciones del mercado de seguros. Cuando hay conflicto con otras leyes relevantes, no se pueden aplicar regulaciones específicamente formuladas para el mercado de seguros, afectando el ajuste del mercado de seguros. (2) Algunas regulaciones no pueden satisfacer las necesidades del desarrollo innovador del mercado de seguros. En la actualidad, todavía faltan leyes y reglamentos correspondientes para adaptarse a algunas situaciones nuevas y nuevos problemas que han surgido en el desarrollo del mercado de seguros. En particular, hay una falta de previsión en la innovación empresarial en constante cambio en el mercado de seguros. A veces, se produce un fenómeno de fracaso y caos tan pronto como se introduce la supervisión. A medida que cambia la situación dentro y fuera de la industria de seguros, algunas regulaciones ya no satisfacen las necesidades reales de los seguros y son incompatibles con el desarrollo del mercado de seguros. Algunas nuevas violaciones de seguros carecen de las disposiciones legales correspondientes y es necesario revisar las regulaciones pertinentes originales. . (3) Algunas leyes y regulaciones entran en conflicto con leyes de nivel superior. Por ejemplo, algunas disposiciones regulatorias y regulaciones de acceso al mercado en realidad entran en conflicto con las leyes de seguros u otras leyes. Existe un impulso para ampliar el poder de las autoridades reguladoras, lo que ha generado obstáculos en la supervisión y el desarrollo del mercado de seguros. Al mismo tiempo, algunas leyes y reglamentos son demasiado dogmáticos y carecen de operatividad, por lo que es necesario formular los correspondientes detalles de implementación.
4. La competencia en el mercado es insuficiente.
La competencia feroz dentro de la industria se ha convertido en un fenómeno común en el mercado de seguros de mi país. Para lograr el objetivo de un desarrollo rápido (algunas compañías de seguros no consideran plenamente las condiciones reales del mercado al formular planes de desarrollo), muchas compañías de seguros compiten por los clientes en el mercado a través de medios como altos reembolsos, tarifas elevadas y mayores montos de seguro. . Este comportamiento competitivo imprudente no sólo hace que las compañías de seguros aumenten los costos operativos y los riesgos operativos, sino que también altera el orden del mercado y afecta la credibilidad de las compañías de seguros.
5. Las entidades del mercado asegurador tienen muchos problemas.
En primer lugar, aunque muchas compañías de seguros conceden gran importancia al servicio, la calidad del servicio no es alta, no existen buenos canales de comunicación entre la empresa y los clientes y todavía hay muchos problemas en el contenido. , forma y método de los servicios. En segundo lugar, las violaciones de la compañía son graves y el fraude ha sido prohibido repetidamente. Algunas compañías de seguros han aumentado o reducido las tarifas sin autorización, ampliado las responsabilidades de suscripción, aumentado las devoluciones sin compensación, aumentado las tarifas de las agencias de seguros más allá de las regulaciones y abierto nuevos tipos de seguros sin aprobación. de las autoridades reguladoras. Una vez más, el uso de los fondos no es el ideal. En la actualidad, las compañías de seguros de mi país tienen canales de inversión estrechos y mecanismos sencillos de utilización de fondos, principalmente a través de canales bancarios. Desde 2019, debido a la presión de la deflación y sus expectativas, el banco central ha recortado los tipos de interés ocho veces seguidas. Sin embargo, la tasa de rendimiento anual de los depósitos bancarios sólo puede garantizarse en torno a 2-3. Las políticas lanzadas por muchas compañías de seguros de vida en los últimos años han llegado a 9. Esto ha resultado en pérdidas significativas en los diferenciales (ingresos por primas y tasa de retorno sobre el uso de capital) para las compañías de seguros, especialmente las compañías de seguros de vida. Los datos muestran que la tasa de rendimiento de la utilización del capital de las compañías de seguros en 2002 fue de 3,14, cifra inferior a 3,59 en 2000 y 4,3 en 2001. En 2003, la proporción de los depósitos bancarios en los activos totales de las compañías de seguros llegó al 50 por ciento.
6. El mercado de intermediación de seguros está poco desarrollado.
La escala comercial y la posición de mercado de los intermediarios de seguros de mi país aún están en su infancia; el desarrollo del mercado de intermediarios de seguros aún es muy irregular, la participación de mercado de los intermediarios de seguros es demasiado baja y su papel correspondiente; en el mercado de seguros de mi país todavía no se utiliza en su totalidad, etc. Aunque el equipo de intermediarios de seguros de mi país ha crecido rápidamente en los últimos dos años, todas las partes aún valoran los factores discordantes que existen en el mercado. Encontrar un gran avance para el desarrollo del mercado de intermediarios de seguros de mi país se ha convertido en una cuestión urgente para un desarrollo saludable. del mercado de intermediación de seguros de mi país. Según las estadísticas, el 74,5% del negocio de seguros de mi país proviene de intermediarios de seguros, pero principalmente a través de agentes a tiempo parcial, como vendedores de seguros y bancos. La proporción de agencias de seguros profesionales es relativamente baja. Entre ellos, los corredores de seguros de mi país representan menos del 3% del negocio de seguros de propiedad y accidentes, y la proporción de seguros de vida es incluso menor. En algunos países con industrias de seguros occidentales más desarrolladas, esta proporción se acerca al 80%. Además, el desarrollo atípico y la falta de innovación de los propios intermediarios de seguros son también las principales razones de la baja cuota de mercado de los intermediarios de seguros en mi país. Por un lado, algunos intermediarios de seguros en mi país aún tienen irregularidades como ampliar la cobertura sin autorización, es difícil mantener una perspectiva neutral como liquidador a la hora de resolver siniestros y la liquidación de gastos entre intermediarios de seguros y compañías de seguros no está estandarizada. . Todo esto ha traído efectos adversos al mercado de seguros en diversos grados; por otro lado, la mayoría de los negocios involucrados en los intermediarios de seguros de mi país se superponen con los de las compañías de seguros. Los intermediarios tienen un desarrollo relativamente insuficiente en nuevas áreas y su posicionamiento en el mercado. es inexacto.
Contramedidas para solucionar los problemas existentes en el mercado asegurador:
1. Fortalecer la correcta publicidad de la industria aseguradora.
Los seguros sólo han entrado realmente en la vida de las personas durante un corto tiempo después de la reforma y apertura de mi país. Además, el nivel de desarrollo económico y social de mi país todavía está muy desequilibrado, el nivel educativo general está relativamente atrasado y. La conciencia de la gente sobre los riesgos no es fuerte, aún no se ha librado de la dependencia del Estado y de las organizaciones de la pasada era de la economía planificada, y no ha reconocido la importancia de los seguros y la necesidad de prevenir riesgos. Al mismo tiempo, debido a que algunas instituciones de seguros y profesionales de seguros están motivados por intereses, hacen propaganda falsa o incluso engañan deliberadamente a la industria de seguros y a los productos de seguros. Un gran número de personas se inclinan por la producción, la inversión y la gestión financiera de seguros. provocará numerosos conflictos y, por tanto, se verá afectado el orden del mercado de seguros. Para resolver este problema, bajo la premisa de fortalecer la supervisión de la industria de seguros, la medida final es mejorar la comprensión correcta de los seguros en toda la sociedad. Las autoridades reguladoras de seguros, la industria de seguros y todos los sectores de la sociedad deben fortalecer la supervisión. Publicidad correcta del conocimiento relacionado con los seguros y Explicar completamente el importante papel y la importancia de los seguros en la economía de mercado, y aclarar malentendidos sobre los seguros. Al tiempo que intensificamos la represión de las actividades ilegales en el mercado de seguros, también debemos mejorar la capacidad de las personas para identificar propaganda de seguros engañosa y engañosa.
2. Promover que las compañías de seguros establezcan sistemas de divulgación de información.
Debido a la falta de divulgación de información, a los asegurados les resulta difícil hacer una evaluación correcta de la solidez financiera de la compañía de seguros: calificación crediticia, condiciones operativas, calidad del servicio, perspectivas de desarrollo, etc., lo que hace que los asegurados sufren de asimetría de información. Por lo tanto, las compañías de seguros deben revelar información relevante a los demandantes de seguros, incluidas las condiciones operativas de la compañía e información detallada sobre los términos (especialmente los nuevos productos de seguros de vida). Al mismo tiempo, las autoridades reguladoras de seguros también deberían fortalecer la divulgación de información interna en la industria de seguros y establecer una base de datos de información para los profesionales de seguros (incluidos agentes y altos directivos de instituciones de seguros) para facilitar las consultas públicas. En la agregación de recursos, estos recursos son inseparables de algún tipo de ganancia y posesión duradera. Ese tipo de red es familiar para todos y se divulga públicamente: (l) Establecer soportes de información pública, como periódicos, sitios web, etc., y las autoridades reguladoras publican información en algunas industrias; (2) formulan regulaciones para guiar a las compañías de seguros a divulgar periódicamente noticias corporativas a través de los medios de comunicación (3) establecen un sistema de calificación completo y promueven el establecimiento de agencias de calificación para evaluar el tamaño de los activos, la solidez financiera, Se evaluará y publicará la gestión de operaciones y gestión de compañías de seguros.
3. Mejorar las leyes y regulaciones pertinentes para crear un buen entorno legal para la construcción del mercado de seguros.
Un sistema regulatorio de seguros sólido es la garantía para el sano desarrollo del mercado asegurador de un país. Mediante el establecimiento de la ley, el mecanismo de seguros de mi país se estableció inicialmente sobre la vía de la legalización, logrando así un funcionamiento estandarizado y un desarrollo saludable dentro del marco de las leyes y reglamentos. Actualmente, en respuesta a problemas como la asimetría de la información, las operaciones ilegales graves y, en cierta medida, el riesgo moral en el mercado de seguros de mi país, es necesario promulgar la "Ley Básica de Supervisión de Seguros de China", la "Ley de Evaluación de Créditos de Seguros" y otros sistemas legales de supervisión de seguros lo antes posible para que la supervisión de seguros de mi país sea verdaderamente. Debemos asegurarnos de que haya leyes que cumplir, que se deban seguir, que la aplicación de la ley sea estricta y que se investiguen las violaciones para garantizar que el público de seguros El mecanismo de confianza juega su papel.
4. Reconstruir la integridad social en el mercado asegurador.
Un contrato de seguro es un contrato de crédito que requiere una alta integridad. En la actualidad, la falta de un sistema cultural general de crédito social en China se ha convertido en uno de los obstáculos para el futuro desarrollo de la economía de mercado. La cuestión de la integridad ha atraído la atención de toda la sociedad, lo que ha desencadenado un auge en la reconstrucción. el sistema de crédito social en todos los niveles. Entendido desde la naturaleza del funcionamiento del mercado, el crédito o la integridad son en realidad una especie de "capital social", que se refiere al reconocimiento real o potencial de una red institucionalizada. Evidentemente, según esta definición, la característica de integridad debería ser un conjunto de recursos reconocidos por la sociedad, de largo plazo, y que requieren mantenimiento e inversión. En la industria de seguros, donde la "sinceridad" es el principio fundamental, la importancia de la integridad es que proporciona un factor competitivo para la industria de seguros, es decir, es una inversión contenida en productos y servicios que puede basarse en una orientación. aportar un flujo constante de beneficios a las operaciones de la empresa. Tomemos como ejemplo la transacción de una póliza de seguro. Lo que el asegurado adquiere es una promesa de cambiar el pago determinado actualmente (prima) por un pago futuro (compensación del seguro) cuando ocurre un accidente incierto. Desde la perspectiva del tomador del seguro, la base para garantizar la legalidad de la transacción radica en el contrato de póliza, y la base para realizar el contrato legal de la póliza, especialmente el compromiso de transacción que abarca un largo período de tiempo, es el elemento inherente del capital social como la integridad. Obviamente, el proceso de mantener los elementos de integridad del capital social depende del funcionamiento efectivo de una red institucionalizada, que incluye la inversión continua y el mantenimiento cuidadoso de los reguladores de seguros, los operadores de seguros y las partes interesadas en los seguros. Esta inversión incluye no sólo la influencia de la ley y la disuasión de las políticas, sino también el buen orden y la atmósfera de las costumbres sociales, así como la popularización de los conceptos y la conciencia sociales.
5. Estandarizar el mercado de intermediación de seguros.
Incrementar el grado de operación intensiva en el mercado asegurador. La connotación de gestión intensiva se refleja principalmente en la división del trabajo entre compañías de seguros e intermediarios de seguros. En primer lugar, debemos intensificar la reforma estructural de las compañías de seguros, aprender de la experiencia avanzada de sus contrapartes extranjeras, cambiar sus conceptos comerciales y separar gradualmente los negocios que deben realizar las compañías intermediarias de seguros y entregárselos a las compañías de corretaje de seguros. ajustadores de seguros y compañías de agencias de seguros Por ejemplo, hay más de 3.000 compañías de corretaje de seguros independientes en el Reino Unido y más de 70.000 corredores de seguros directos y compañías de corretaje de reaseguros.
Hay más de 170 compañías de corretaje de seguros en Estados Unidos y los corredores independientes controlan alrededor del 10% de la participación del mercado de seguros. En Estados Unidos y Japón, los ajustadores de seguros que operan negocios de evaluación de reclamaciones y suscripción representan más del 80% de todo el negocio de evaluación de riesgos y reclamaciones de las compañías de seguros. En Hong Kong, la proporción llega a 90. Así es como las compañías de seguros aceleran el ritmo del desarrollo económico intensivo para adaptarse a la división profesional y social del trabajo y proporcionar espacio para el desarrollo de la industria de intermediación de seguros. En segundo lugar, debemos aprovechar al máximo las ventajas profesionales de los intermediarios de seguros, ponernos en el lugar de las compañías de seguros, impartir periódicamente formación sobre gestión de riesgos a los asegurados y controlar las tasas de accidentes de riesgo al nivel más bajo. Sólo así las compañías de seguros podrán dar la bienvenida. y aceptar intermediarios de seguros. Trabajemos de la mano para desarrollar la industria de seguros de mi país. Para lograrlo, debemos fortalecer la formación de calidad del personal intermediario, realizar una educación política y moral periódica y, al mismo tiempo, considerar los intereses de las compañías de seguros y de los asegurados.
6. Estandarizar los procedimientos de supervisión de seguros y formular contenidos de supervisión científica.
En el mercado de seguros, al igual que en otros mercados financieros, la importancia de la supervisión es mucho más importante que en otras industrias y mercados. En nuestro país, la Comisión Reguladora de Seguros de China, el organismo regulador oficial de la industria de seguros, no se estableció formalmente hasta 1998. Desde entonces, las responsabilidades regulatorias han recaído en el banco central. Debido a que las agencias reguladoras de seguros de mi país se establecieron por un corto período de tiempo, no tienen suficiente experiencia regulatoria ni comprensión suficiente del mercado de seguros. Además, las agencias reguladoras todavía son muy administrativas y burocráticas. Hay procedimientos regulatorios irregulares y poco científicos. contenido e incompatibilidad con la industria de seguros, cuestiones como la necesidad de un rápido desarrollo de este mercado emergente. Además, algunas agencias y departamentos reguladores tienden a utilizar sus poderes para generalizar y hacerse cargo de cuestiones que no requieren supervisión en el mercado de seguros, creando obstáculos para un mayor desarrollo del mercado de seguros. Al mismo tiempo, algunos contenidos regulatorios están desactualizados, lo que objetivamente obliga al mercado de seguros a reaccionar de manera indirecta, o incluso violar las leyes y regulaciones, afectando el funcionamiento normal del mercado de seguros. Además, la supervisión actual en ocasiones no logra supervisar algunas cuestiones que deberían ser descubiertas y reguladas a tiempo, lo que también impide que algunos problemas en el mercado de seguros se resuelvan adecuadamente, dejando riesgos ocultos.
Por lo tanto, se deben hacer grandes esfuerzos para formular procedimientos regulatorios estandarizados y contenido regulatorio científico. Por ejemplo, con base en la situación actual del mercado de seguros, podemos considerar hacer que la supervisión de solvencia y la supervisión de comportamiento sean conjuntamente el centro de la supervisión, y así diseñar procedimientos de supervisión y formular contenidos de supervisión para estandarizar los procedimientos de supervisión y los contenidos de la supervisión científica, lo que no puede solo puede restringir a los reguladores, pero también puede permitir que el mercado de seguros tenga expectativas claras de supervisión, ajustando así los comportamientos operativos del mercado y promoviendo el desarrollo saludable del mercado; al mismo tiempo, puede fortalecer la investigación sobre el contenido de la supervisión para garantizar; que la supervisión pueda promover el mercado de seguros protegiendo al mismo tiempo los intereses de los asegurados y asegurados. Funcionamiento estandarizado y un desarrollo rápido y saludable. Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y cómo evitar estos "escollos" del seguro