Las personas inteligentes compran una casa: pagan el menor pago inicial posible para un préstamo a largo plazo.

Recientemente, varios lugares han aumentado el índice de pago inicial para segundas viviendas y los compradores de viviendas deben preparar más dinero. ¿Cuánto es el pago inicial apropiado para comprar una casa? Desde un concepto dinámico de riqueza, especialmente para una vivienda por primera vez, cuanto mayor sea el préstamo, mejor, y cuanto menor sea el pago inicial, mejor.

La mayoría de la gente en China tiene la costumbre de no endeudarse. Tomemos como ejemplo la compra de una casa. Solicitar un préstamo durante tanto tiempo no es rentable y cuesta decenas de millones o incluso millones en intereses. Por lo tanto, muchas personas prefieren pedir prestado a sus familiares, ahorrar dinero, exprimir el pago inicial máximo o acortar el período del préstamo. Esto significa pagar menos intereses y no tener deudas.

Este enfoque aparentemente económico ha puesto a muchas personas en una crisis de desarrollo. La deuda a largo plazo y los pagos a corto plazo conducirán inevitablemente a una disminución de la calidad de vida durante un período de tiempo y a una reducción de las oportunidades de desarrollo. La mayoría de las personas que compran su primera vivienda tienen alrededor de 30 años, que es el período más crítico para el desarrollo profesional. Ante la fuerte presión del pago de la deuda a corto plazo, muchas personas pierden oportunidades de desarrollo profesional. Incluso desde una perspectiva contable, este tipo de pensamiento es una visión numérica estática de la riqueza y pertenece al viejo almanaque.

Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será la presión de los intereses. ¿Por qué se recomienda extender el ciclo del préstamo?

Para su primera vivienda, ¿por qué debería pagar el menor pago inicial posible y extender el ciclo del préstamo tanto como sea posible?

Debido a que los préstamos para primera vivienda son básicamente los préstamos con las tasas de interés más bajas en el mercado financiero de China, la tasa de interés de referencia para préstamos con un plazo de más de cinco años es del 4,9%. Según la política del banco central, el tipo de interés de referencia para los compradores por primera vez es del 4,17%, y el tipo de interés de los fondos de previsión es aún más bajo, equivalente al 30% del tipo de interés de referencia para los compradores por primera vez, que es de sólo el 3,25. %.

Según las políticas nacionales, el tipo de interés de los préstamos para segundas viviendas ha aumentado del descuento original del 8,5% a 1,1 veces. Por tanto, el tipo de interés del préstamo preferente para primera vivienda es un beneficio. Si no lo disfruta, normalmente será una pérdida del dinero que pagó.

Algunos dirán que aunque existen préstamos preferenciales, hay una gran presión sobre los tipos de interés con tantos préstamos a tanto tiempo. Esta pregunta es una explicación simple. También son 10.000. Si paga más pago inicial, ahorrará una tasa de interés del 4,17%. En otras palabras, siempre que la tasa de retorno de 10.000 supere el 4,17%, es un buen negocio y la diferencia en el medio es la ganancia.

Lo comparamos con fondos de bonos públicos con un coeficiente de riesgo relativamente pequeño. Según las estadísticas, a finales de septiembre de este año, 77 gestores de fondos gestionaban un fondo de bonos desde hacía más de tres años. ¿Cómo les va a estos corredores de fondo? Hay dos fondos de bonos con rendimientos acumulados superiores al 100% en los últimos tres años. Los rendimientos promedio de estos 77 individuos se sitúan en su mayoría entre el 20% y el 40%. En este caso, existe una alta probabilidad de que pueda ganar dinero eligiendo uno o dos administradores de fondos establecidos.

Además de comprar fondos de bonos de bajo riesgo, si dispones de suficiente tiempo de inversión, puedes adoptar una estrategia de inversión fija. En los próximos 30 años, no habrá necesidad de preocuparse por las conversiones alcistas y no es difícil obtener un retorno de la inversión anualizado del 8%. Establecer adecuadamente las tasas de interés de los préstamos bancarios.

Además de estos datos claros, ¿por qué deberíamos tener una estrategia de gestión financiera más activa en esta etapa, en lugar del concepto tradicional chino de estar libres de deudas y ser livianos?

La respuesta es que estamos ante una inyección de dinero sin precedentes. ¡La cantidad total de dinero (M2) en el mercado chino es ahora más de 100 veces mayor que hace 30 años! Es posible que esta tendencia no se revierta durante mucho tiempo en el futuro previsible. Una gran cantidad de dinero en realidad significa que el dinero disponible está siendo reducido en todo momento por un "impuesto inflacionario" invisible.

Shakespeare tiene un diálogo clásico en "Hamlet": "No pidas prestado dinero a otros, y no prestes dinero a otros. Perderás tu dignidad si prestas dinero a otros, y lo harás". Pierde tu propio dinero si prestas dinero a otros. Perder tu dinero otra vez." Esta idea duele a mucha gente. Simplemente ahorrar dinero y dejarlo en el panorama general del exceso de dinero no es lo óptimo.

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(Las respuestas anteriores se publicaron el 22 de diciembre de 2016. Consulte la política de compra de viviendas real).

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