El negocio fuera de línea de Shandaxiao se ha reducido en todos los ámbitos, y la usura ha quedado expuesta después de su transformación en línea.
Sin embargo, después de experimentar turbulencias en la industria, el negocio fuera de línea de Buyingxia, que alguna vez insistió en el fuera de línea, se enfrenta a una contracción total. Parece que la falta de nueva financiación en los últimos tres años también muestra que el desarrollo de la plataforma ya ha entrado en un período de cuello de botella.
Basado en la tentación fuera de línea, los ingresos anuales superan los 30
La empresa operativa de Dan Paixia es Shanghai Qincang Information Technology Co., Ltd. (en lo sucesivo, Qincang Technology). Su fundador, Dan Hu, tiene un MBA de la Universidad de Stanford y una licenciatura de la Universidad de Tsinghua. Ha trabajado en General Electric, McKinsey Consulting y se desempeñó como vicepresidente de Sequoia Capital.
En marzo de 2014, Hu Dan fundó Qincang Technology y estableció la dirección estratégica de la adquisición de clientes fuera de línea. El 12 de julio de ese año, se lanzó el negocio Bill Man, que se dedica principalmente a productos digitales 3C fuera de línea, automóviles a batería y otros negocios a plazos para el consumidor. Firmé a mi primer agente en Kunshan en agosto y el 10 de junio de 2015, mi pago mensual era de más de 1 millón. En julio de 2017, había cubierto casi todas las provincias y ciudades, con casi 70.000 tiendas, y el monto de préstamo más alto en un solo mes superó los 500 millones de yuanes.
2065438 A finales de 2007, Buyingxia lanzó el modelo de préstamo directo "Spending Money 2.0", en el que los comerciantes o agentes prestan directamente sus propios fondos a los clientes a través de la plataforma Buyingxia, y Buyingxia es responsable de proporcionar el riesgo. Control, canales de crédito, soporte de reporte de datos y otros servicios.
Este modelo unifica los intereses de compradores y agentes. Por un lado, puede evitar los riesgos de fraude de los comerciantes y la plataforma puede obtener ganancias sin riesgos. Por otro lado, soluciona parcialmente la creciente demanda de fondos.
Sin embargo, las ventajas de la publicidad inicial de PayDanXia a los comerciantes cooperativos de teléfonos móviles de que tenía un negocio de licencias de pequeños préstamos en línea quedaron encubiertas. La introducción del modelo de préstamo directo hizo que el cumplimiento empresarial no pudiera resistir el escrutinio.
Para promover el modelo de préstamo directo, Bill Payment hizo una declaración de alto perfil en 2018 de que todos los comerciantes cooperativos tendrían cero pérdidas y el retorno promedio de la inversión sería superior al 30%.
Además de las altas ganancias obtenidas por los comerciantes, también existen deudas incobrables, costos de cobro y diversas tarifas de servicio de la plataforma, que se trasladarán a los prestatarios, por lo que los costos de endeudamiento de los prestatarios son más altos.
Tomemos como ejemplo una nota de pago de aquella época. El monto del préstamo es de 2.999 yuanes, que se reembolsa en 18 cuotas, cada una de las cuales vale 310,52 yuanes.
(Nota de imagen: Nota de pago)
Se puede calcular mediante la fórmula TIR que la tasa de interés anualizada de este préstamo llega a 90,84, y la tasa de interés anualizada del El calibre APR también está por encima de 42. Ambos superan con creces el límite legal de 36. Por supuesto, sólo un tipo de interés tan alto puede sustentar unos ingresos atractivos de 30 euros al año.
Además de las cuotas de consumo de 3C fuera de línea, 2065438 En septiembre de 2006, Qincang Technology comenzó a ingresar al campo de las cuotas de belleza médica y lanzó la plataforma comercial Star Plan App. Sin embargo, debido a que los precios en la industria de la medicina estética son extremadamente opacos, es difícil conocer los costos reales del préstamo. Sin embargo, algunos prestatarios dijeron que existe una gran brecha entre las cuotas durante la cirugía plástica y los intereses del préstamo posterior.
En la línea de transición, los usureros siguen pagando su propia cara.
Bill Man ha declarado públicamente muchas veces que la empresa ha establecido la dirección de adquirir clientes fuera de línea desde su creación. En comparación con la adquisición de clientes en línea, el modelo de marketing activo tiene alta calidad, alta lealtad y alto valor de por vida. Esta elección permite al pagador de facturas evitar el torbellino de la llamada "usura de préstamos en línea" y al mismo tiempo formar un conjunto completo de secretos exclusivos para el control de riesgos fuera de línea.
Sin embargo, este no es el caso. Como escenario de consumo de baja frecuencia, la financiación al consumo 3C fuera de línea sólo puede obtener beneficios muy limitados de un solo prestatario. Para ello, además de su negocio de belleza médica online, Buyman ha lanzado desde 2016 préstamos en efectivo para usuarios antiguos para alargar su ciclo de vida.
Qincang Technology también lanzó la plataforma de préstamos en efectivo Huohuahua a principios de 2018, e incluso participó en 714 cañones antiaéreos en 2018-2019. Por supuesto, las tasas de interés de los préstamos de estos productos de préstamos en efectivo en línea no son inferiores a las de las cuotas fuera de línea y no evitan el vórtice de la usura.
Encontramos una captura de pantalla de la interfaz de préstamo en efectivo de la aplicación Maoyingxia en ese momento.
Pide prestado 1.000 yuanes con un plazo de 30 días. Debe reembolsar 1.214 yuanes al vencimiento y la tasa de interés anualizada llega a 256,8.
(Nota de la imagen: interfaz de endeudamiento)
Con la fuerte intervención de la competencia y la supervisión del mercado, los pagadores de facturas han expresado repetidamente su intención de reducir las tasas de interés. Pero, de hecho, el efecto de los recortes de las tasas de interés no es obvio y está lejos de ser legal.
Tomemos como ejemplo un préstamo de junio a octubre de este año. El contrato estipula que la Parte B es Qincang Technology y el principal del préstamo es de 5.000 yuanes, que se reembolsará en seis cuotas. El capital y los intereses de cada período son 983,33 yuanes, el costo de capital es 36 años y se requiere una tarifa de servicio adicional de 150 yuanes cada mes. Si está vencido, la tarifa por servicio vencido es de 20 yuanes por día.
(Ilustración: contrato de préstamo de Buyman)
El costo de capital que se muestra en el contrato es 36, que se calcula sobre la base de la TAE y no tiene en cuenta las altas tarifas de servicio. Si se calcula de acuerdo con la fórmula TIR que refleja mejor el verdadero costo de endeudamiento del prestatario, e incluye las tarifas de servicio, la tasa de interés anual real del préstamo alcanzará 114,74.
El prestatario también mencionó que la plataforma dedujo una prima de 550 yuanes del siguiente pago, lo que es un interés de decapitación disfrazado. Si el prestatario realmente obtiene el principal de 4.450 yuanes, el coste real del préstamo asciende a 163,77.
(Ilustración: registro de deducción de primas)
Para gastos vencidos, la tarifa diaria del servicio de recolección de 20 yuanes que figura en el contrato también se convierte en una tarifa para adultos de aproximadamente 160.
Según los comentarios de los prestatarios, la plataforma de Qincang Technology ha cooperado con varias compañías de corretaje de seguros para deducir primas, incluidas Shanghai Zhonghui Insurance Brokerage Co., Ltd., Baotong Insurance Agency Co., Ltd. y Beijing Tiandao Insurance Brokerage Co., Ltd., Beijing Ronghai Insurance Brokers Co., Ltd., Guolian (Beijing) Insurance Brokers Co., Ltd., etc. , cuyos productos incluyen el seguro de accidentes para prestatarios de Yongan Property & Casualty Insurance.
Por supuesto, Qincang Technology no perdió la oportunidad del cañón antiaéreo 714. El 19 de marzo de 2019, la Sra. Liu dijo que el préstamo de bonificación operado por Shanghai Shenmei Information Technology Co., Ltd. emitió un préstamo en efectivo a 7 días después de deducir los intereses de la decapitación, el monto real fue de 2268 yuanes y un reembolso. Se requerían 2.700 yuanes, lo que equivale a 800 yuanes o más anualizados. La empresa es una subsidiaria de propiedad total de Qincang Technology y su persona jurídica es la misma que Qincang Technology, Hou Xiangyu.
(Nota de imagen: Préstamo de bonificación Préstamo en efectivo de 7 días)
Además, muchos prestatarios dijeron que Vigor Flower se había apropiado indebidamente de varios cañones antiaéreos 714, incluido Brother Platform. Tibet Medici Internet Small Loan Co., Ltd., una subsidiaria de Qincang Technology, también fue expuesta como sospechosa de decapitación y cobro violento.
La controversia continúa, Qincang Technology ha caído en el torbellino de préstamos universitarios y préstamos fraudulentos
A diferencia de la mayoría de las plataformas de préstamos que restringen a los usuarios a tener más de 22 o 23 años, Buyman and Huohuahua Limited hasta 18 años únicamente. Cuando se estableció Bill Man por primera vez, estaba dirigido a la clase obrera de entre 18 y 35 años. La cuenta oficial de WeChat de Huohuahua también indicó que aquellos que tengan 18 años pueden solicitar un préstamo. Pero ese requisito de edad obviamente toca fácilmente la línea roja para los préstamos universitarios.
(Nota de la imagen: cuenta oficial de Vitality Flower WeChat)
El mes pasado, un estudiante universitario dijo que lo engañaron para que comprara un automóvil eléctrico a plazos mientras buscaba un trabajo a tiempo parcial. . Luego, el estafador le dio un software de crowdsourcing de Meituan y afirmó que podía ganar entre cinco y seis mil yuanes al mes. Pero descubrió que sin una o dos facturas al día, el pago era un problema.
(Nota de la imagen: un estudiante universitario habla de su experiencia al ser engañado)
Se entiende que este software es una aplicación de toma de pedidos a tiempo parcial para Meituan Waimai. Muchas personas en línea se han encontrado con estafas similares. Muchos usuarios defraudados también dijeron que el coche a batería no valía el precio en absoluto y no tenían intención de pagarlo.
Además de las cuotas de vehículos eléctricos, las cuotas de consumo de teléfonos móviles fuera de línea, que alguna vez fueron el negocio principal de Bierman, también han generado muchos casos viciosos de fraude de préstamos durante mucho tiempo.
En los últimos dos años, un gran número de ciudadanos en Guangzhou, Dongguan, Zhuhai y otros lugares han sido defraudados en tiendas de teléfonos móviles. En nombre de ganar un premio, el empleado prometió a los ciudadanos que podrían comprar el teléfono a un precio bajo. Luego usó su información para solicitar un préstamo a plazos en la aplicación Maoyingxia y luego le dio al ciudadano un pago bajo. terminar el teléfono móvil, diciendo que lo probaría primero y luego lo reemplazaría. Como resultado, a los pocos días la tienda de teléfonos móviles quedó desierta. Hay muchos estudiantes universitarios que acaban de ingresar a la escuela.
Algunos usuarios también dijeron que la policía se llevó su tienda local de teléfonos móviles debido a una estafa similar.
(Nota de la imagen: la comunicación del usuario fue engañada durante la experiencia de pago a plazos del pagador de facturas)
De hecho, desde que Bill Paye se conectó, se ha enfrentado a varias preguntas sobre estafas.
En 2017, con la cooperación del departamento de investigación de seguridad del pagador de facturas, los órganos de seguridad pública resolvieron más de 20 casos, incluido el caso de Guangxi Beihai Trading Co., Ltd., el intermediario de Hebei Chengde. caso, el caso Lin del intermediario de Zhejiang Wenzhou y el caso del vendedor de Shandong Boxing Un caso de obtención fraudulenta de préstamos en efectivo.
Vale la pena señalar que cuando los prestatarios se dan cuenta de que han sido defraudados, su disposición a pagar será extremadamente baja. Veremos que un gran número de prestatarios defraudados han dejado claro que no pagarán.
(Nota de la imagen: muchos usuarios fueron engañados)
El negocio continúa reduciéndose, ¿dónde están las personas que pagan la factura por resolver los problemas de cumplimiento?
Desde 2017, el negocio de pagos a plazos para consumidores fuera de línea se ha reducido a un ritmo visible a simple vista. Los anuncios de pagos a plazos que alguna vez aparecían en muchas tiendas de teléfonos móviles ahora han desaparecido. En este punto, la parte de la plataforma obviamente tiene la culpa.
Debido al rampante fenómeno del fraude crediticio y a la dificultad para controlar las deudas incobrables, la imagen de los usureros se ha ido arraigando poco a poco en el corazón de la gente. Los consumidores ya no compran e incluso pueden acudir a ellos. la tienda para causar problemas. El caótico mercado ha provocado que muchas plataformas de pago a plazos fuera de línea cierren tiendas o se retiren a gran escala, incluidas Mavericks Installment, Qianfen Installment y Single Pay Man, que alguna vez insistieron en los clientes fuera de línea.
En 2018 comenzaron a surgir problemas en el negocio offline de los pagadores de facturas. Según informes de los medios, a finales de julio de ese año, todos los clientes fueron rechazados y la tasa de aprobación fue 0. Más tarde, el plan dado por la sede de Qincang Technology era invertir y prestar dinero usted mismo si no está dispuesto a hacerlo, simplemente váyase. Sin embargo, la indemnización nunca fue pagada.
Según la inferencia del tiempo, no se puede descartar que los compradores que dependían de terceros estuvieran enfrentando una escasez de fondos en ese momento. La información pública muestra que los financiadores de los pagadores de facturas incluyen a Anxin Deli, Bohai Trust y otras plataformas P2P.
Sin embargo, desde este año, el negocio fuera de línea de Maiyangxia todavía parece estar estancado. La plataforma comercial de belleza médica Star Plan App no se actualiza desde hace más de un año. La introducción de la aplicación Mayingxia también se actualizó para indicar que todos los productos son suministrados directamente por JD.COM y se eliminó la etiqueta de pago fuera de línea.
Se puede ver que Qincang Technology abandonó casi por completo la dirección estratégica al comienzo del negocio de la empresa y se transformó por completo fuera de línea. Sin embargo, desde la perspectiva de la influencia de la industria, Payman y Vitality no destacan y la cuestión del cumplimiento de las tasas de interés no se ha resuelto.
Vale la pena mencionar que Qincang Technology estableció Beihai Qinjia Financing Guarantee Co., Ltd. en Beihai, Guangxi, de junio a octubre de este año, pero su negocio se limita a entidades de cumplimiento en Guangxi.
Desde marzo de 2017, no ha habido nueva financiación en los últimos tres años. Esperaremos y veremos cómo Qincang Technology se abre paso en la siguiente etapa.