La ciencia de los planificadores financieros que vomitan sangre: ¿Cómo debemos juzgar una póliza de seguro?
Se puede dividir a grandes rasgos en tres aspectos: productos, servicios y supervisión, que básicamente pueden cubrir los temas que preocupan a la mayoría de la gente:
Aunque el precio de un producto de seguro incluye En muchos aspectos, es simple. El principio es comprensible. Independientemente del modelo en el que se base la compañía de seguros, el riesgo no se reducirá, por lo que debería existir un rango de precios estándar relativamente de referencia.
La idea de fijación de precios de seguros extremos que una vez escribí se puede utilizar como regla de referencia para los precios. Por supuesto, esta regla no tiene autoridad y la establezco yo mismo, pero al menos me permite juzgar el precio de los productos de seguros.
Aunque los productos en el mercado parecen muy complicados, si lees mi último artículo, entenderás que esto se debe en gran medida a que:
La gente siempre es imposible distinguir entre seguridad y gestión financiera. Por favor, enfrente la existencia objetiva de riesgos y no siempre piense que perderá dinero si no sucede nada, de lo contrario, realmente no sabrá dónde están las pérdidas.
También haré una vista previa aquí. A continuación, escribiré una evaluación sobre dos tipos de seguro de enfermedades críticas para niños, uno es de consumo y el otro es de retorno al vencimiento. Luego le diré dónde radica la pérdida desde la perspectiva de un planificador financiero.
Después de comprender la importancia de distinguir la seguridad y la gestión financiera, la clasificación de productos con fines de seguridad es mucho más sencilla y se puede dividir simplemente en las siguientes cuatro categorías:
Seguros de vida: si Incluye responsabilidad por incapacidad total, si las exclusiones son razonables y si el tiempo de cobertura es flexible y opcional.
Seguro de enfermedad crítica: duración del período de vacilación, ya sea que incluya responsabilidad por rescisión, enfermedad menor, exención, exceso de compensación y responsabilidad por fallecimiento.
Seguro de accidentes: si incluye muerte súbita, si hay paquetes no razonables y si el importe es lo suficientemente elevado.
Seguro médico: ¿Existe alguna restricción especial sobre el tratamiento médico, si la compensación inicial es adecuada para usted y si la proporción de reembolso es razonable?
Por muy bueno que sea el producto, de nada sirve si no puedes comprarlo. La suscripción siempre ha sido una prueba de las medidas de control de riesgos de las compañías de seguros. Cuando se lanza un producto, primero hay que considerar para qué grupo es adecuado.
Por ejemplo, el seguro de vida preferido tendrá un precio diferente para fumadores y no fumadores. Por ejemplo, en el seguro de accidentes es necesario distinguir los grupos asegurados según su nivel ocupacional.
Bajo la misma protección, cuanto menor sea el precio del producto, mayores serán los requisitos de capacidad operativa de la compañía de seguros. En términos relativos, los requisitos de suscripción pueden ser más estrictos. Ésta es la diferencia en la probabilidad de riesgo provocada por la constitución física de cada persona, y es necesario comprenderla.
Las personas que no están sanas necesitan encontrar productos de seguro adecuados. Puede que sean más caros o estén excluidos, pero están felices de estar asegurados. No mientas al seguro sin decir la verdad.
Estos son los detalles de un producto de seguro, pero al elegir un producto, lo primero que hay que entender es dónde reside la responsabilidad principal de cada tipo de seguro.
El seguro de vida, el seguro de enfermedades críticas, el seguro de accidentes y el seguro médico tienen sus propias funciones irremplazables. Intenta no elegir productos que se cubran entre sí y difuminen los límites.
Por ejemplo, la responsabilidad de protección principal del seguro de enfermedades críticas es la enfermedad crítica. Si el seguro de enfermedades críticas incluye responsabilidad por fallecimiento, inevitablemente tendrá un mayor impacto en el precio. ¿Por qué no comprarlos por separado? El seguro de enfermedades críticas es un seguro de enfermedades críticas y el seguro de vida es un seguro de vida. Recuerde, no eluda la responsabilidad.
Necesitamos conocer el precio correspondiente a cada contenido básico del seguro. En cuanto a otras responsabilidades adicionales, por supuesto, cuantas más, mejor, cuando no tendrán un gran impacto en los precios.
Pero si después de agregar estas comodidades, la compañía de seguros aumenta silenciosamente el precio, estaría poniendo el carro delante del caballo. Personalmente, elegiría dar prioridad a la protección básica.
La superficie del producto es la más diversa, por lo que necesito usar mi propio criterio subjetivo. Los servicios y supervisión que aparecen a continuación son en su mayoría datos objetivos. Utilicé las normas regulatorias y los métodos de evaluación pertinentes de la Comisión Reguladora de Seguros de China para el análisis.
A mucha gente le gusta tomar como ejemplo el servicio postventa de seguros. Hoy explicaré detalladamente que el nivel de ejecución del servicio postventa de seguros básicamente no tiene nada que ver con agentes o corredores.
Los agentes y corredores sólo pueden proporcionar dos tipos de servicios postventa: diligencias y consultas.
Consulta significa que después de que el agente venda el seguro, si la persona aún es responsable, podrá darle respuestas serias y confiables a cualquier pregunta que le haga en el futuro (es fácil ser serio, pero difícil de ser confiable).
Esto puede implicar cómo permite que otros comparen los productos de otra compañía, sugerencias para agregar o restar seguros, asistencia y orientación en la resolución de reclamos, etc. Lo que necesita es capacidad confiable (profesional).
Es difícil hacer recados, pero cuando necesitas enviar información de protección o reclamos a una compañía de seguros, hay personas dispuestas a ayudarte a enviarlo, mensajeros gratuitos.
Entonces, ¿por qué a los agentes les gusta hacer esas cosas? Por un lado, existen agentes tan responsables; por otro, están dispuestos a luchar por la comodidad y la seguridad. Algunas personas no se sienten mal, ¿lo sabías?
El verdadero servicio postventa recae en la compañía aseguradora. Ya sea que llame directamente al servicio de atención al cliente o deje que un agente se lo entregue al backend, el resto del proceso lo maneja la compañía de seguros.
Para ilustrar este punto y que todos entiendan qué son los servicios reales de las compañías de seguros, tengo que decir las tonterías anteriores, perdóneme.
Porque sólo comprendiendo esta relación podemos entender el próximo método de evaluación de servicios del CIRC y por qué ninguno de estos métodos de gestión trata sobre la persona que parece ser el sujeto de la ejecución del servicio.
El alcance de la evaluación de servicios del CIRC cubre todos los enlaces y canales de servicios, como ventas, suscripción, preservación, reclamaciones, consultas, visitas de retorno y quejas de compañías de seguros (incluidos canales de terceros autorizados por compañías de seguros para proporcionar ventas). y otros servicios).
Los indicadores cuantitativos para la evaluación adoptan un sistema porcentual. A partir de este indicador cuantitativo se suman o restan, respectivamente, las innovaciones importantes en el servicio y los eventos negativos importantes.
Innovación de servicios importante se refiere a importantes proyectos de innovación de servicios de seguros en los que las compañías de seguros han logrado resultados de aplicación práctica para mejorar la calidad del servicio, mejorar la eficiencia del servicio y mejorar la satisfacción del consumidor. Dependiendo del efecto real de la aplicación, se sumarán de 1 a 5 puntos.
Los eventos negativos mayores se refieren a informes negativos de medios importantes, incidentes masivos importantes u otros problemas pendientes en los servicios de seguros según lo determine el jurado debido a problemas graves en los servicios de seguros. Deduzca de 1 a 5 puntos según la gravedad del problema.
Los indicadores cuantitativos para la evaluación del servicio de las compañías de seguros de vida son los siguientes:
Estos 12 indicadores cubren todo el eslabón de venta y servicio de seguros, la gestión de reclamos y quejas que más preocupa a los consumidores. sobre son puntuaciones de alta ponderación.
Según la puntuación, la calificación de servicio de la compañía de seguros se divide en cuatro categorías: A, B, C y D, incluidas AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC. , C y D** *10.
Los criterios de puntuación específicos son los siguientes:
Para las empresas de Categoría C y D, la Comisión Reguladora de Seguros de China adopta medidas regulatorias como entrevistas centralizadas, emisión de cartas de supervisión, exigencia de rectificación y aumentar las inspecciones in situ.
Si los problemas de calidad del servicio de las empresas de Clase D requieren responsabilidad, la Oficina Reguladora de Seguros incluso pedirá responsabilidad.
Echemos un vistazo a las calificaciones de servicio CIRC de las compañías de seguros de vida del último trimestre (solo calificación A):
Además de Ping An y China Life, ¿cuántas compañías de seguros hacen más? ¿La gente lo sabe? Es una pena que las principales compañías de seguros no sean muy conocidas, pero las tres últimas son muy populares y una compañía de seguros incluso tiene un ingreso por primas de 0 yuanes (manual divertido).
Creo que bajo la autoridad de la Comisión Reguladora de Seguros de China, ante una calificación tan completa y objetiva, cualquier truco emocional no tendrá nada que decir, ¿verdad? ¿Las pequeñas empresas tienen mal servicio? ¡Inocente!
Entre las 59 compañías de seguros de vida que participaron en la evaluación, 46 compañías obtuvieron una calificación B o superior, lo que significa que los servicios de la compañía de seguros siguen siendo relativamente buenos. Sin embargo, como todos sabemos, las grandes empresas no lo hacen. tener un buen desempeño en las evaluaciones de servicio. No es el mejor.
Se puede comprobar que ahora está lejos el momento de competir en tamaño de empresa. Internet ha acortado enormemente la distancia entre las compañías de seguros y los consumidores. Bajar los precios y la pretensión, y estar orientado al cliente es la forma de sobrevivir en el futuro.
Cuando se trata de supervisión, tenemos que mencionar el C-ROSS de la Comisión Reguladora de Seguros de China. El C-ROSS de China adopta el marco de tres pilares aceptado internacionalmente;
Considera plenamente el riesgo. Teoría de la estratificación, conexión lógica de los tres pilares, marco de evaluación de activos y pasivos, evaluación de la responsabilidad del contrato de seguro de vida, requisitos y evaluación de la gestión de riesgos (SARMRA), calificación integrada del riesgo (TIR), mecanismo de restricción del mercado, etc.
En pocas palabras, el C-ROSS de China es un sistema científico y regulatorio mucho más estricto que los estándares mundiales. Abrir una compañía de seguros en China da miedo. Mira, ¿quién está invitado otra vez a tomar el té?
El sistema integral de calificación de riesgos proporciona un conjunto de estándares de calificación estrictos para que se puedan rastrear los riesgos de las compañías de seguros.
La calificación integral de riesgos incluye principalmente dos aspectos:
Evaluar riesgos difíciles de cuantificar (riesgo operacional, riesgo estratégico, riesgo reputacional y riesgo de liquidez).
Evaluar el riesgo integral de solvencia de la entidad aseguradora considerando de manera integral los resultados de la evaluación del ratio de adecuación de solvencia y los cuatro tipos de riesgos difíciles de cuantificar en el párrafo anterior.
Las evaluaciones de riesgos que son difíciles de cuantificar incluyen las siguientes cuatro categorías:
Riesgo operativo: se refiere al riesgo de pérdidas directas o indirectas causadas por procedimientos operativos internos, personal, sistemas o sistemas imperfectos. acontecimientos externos.
Riesgo estratégico: se refiere al riesgo de que la estrategia no se ajuste al entorno del mercado y a las capacidades de la empresa debido a la ineficacia del proceso de formulación y ejecución de la estrategia o cambios en el entorno operativo.
Riesgo reputacional: se refiere al riesgo de pérdida debido a la evaluación negativa de la compañía de seguros por parte de las partes interesadas debido a la operación y gestión de la compañía de seguros o eventos externos.
Riesgo de liquidez: se refiere al riesgo de que una compañía de seguros no pueda obtener fondos suficientes para pagar deudas vencidas o cumplir con otras obligaciones de pago en tiempo o a un costo razonable.
La Comisión Reguladora de Seguros de China divide a las compañías de seguros en las siguientes tres categorías según su solvencia e implementa una supervisión clasificada:
Empresas inadecuadas: se refiere a compañías de seguros con un índice de adecuación de solvencia de menos del 100%;
Compañías de categoría 1 adecuada: compañías de seguros con índices de adecuación de solvencia entre 100% y 150%;
Las compañías de categoría 2 adecuada se refieren a compañías con índices de adecuación de solvencia superiores a 150; % compañía de seguros.
La Comisión Reguladora de Seguros de China ha tomado una serie de medidas regulatorias contra las empresas deficientes, incluyendo restringir la publicidad comercial, limitar la remuneración de los ejecutivos y los niveles de consumo en el trabajo, ajustar las personas responsables, suspender las operaciones de rectificación, etc. . , e incluso puede ser asumido en casos graves.
Incluso si hay suficientes empresas de Clase I, la Comisión Reguladora de Seguros de China puede exigir que suficientes empresas de Clase I presenten e implementen planes para evitar la insolvencia.
El método del promedio ponderado se utiliza para la evaluación de la supervisión de la clasificación. Entre ellos, el peso de las puntuaciones de riesgo cuantitativas es del 50%; el peso de las puntuaciones de riesgo difíciles de cuantificar es del 50%.
La Comisión Reguladora de Seguros de China, basándose en la evaluación de los riesgos operativos, riesgos estratégicos, riesgos de reputación y riesgos de liquidez, combinados con los indicadores del índice de adecuación de solvencia que reflejan el estado de riesgo cuantitativo de las compañías de seguros, ideó Calificación del riesgo integral de solvencia de las entidades aseguradoras.
La Comisión Reguladora de Seguros de China divide a las compañías de seguros en cuatro categorías regulatorias según los riesgos de solvencia integrales:
Las empresas de categoría A se refieren a empresas con índices de adecuación de solvencia que cumplen con los estándares y riesgos operativos. riesgos estratégicos y riesgos reputacionales y empresas con bajo riesgo de liquidez;
Las empresas de categoría B se refieren a empresas con índices de adecuación de solvencia que cumplen con los riesgos operativos, estratégicos, reputacionales y de liquidez estándar y relativamente pequeños;
Las empresas de categoría C se refieren a empresas cuyo índice de adecuación de solvencia no cumple con el estándar, o cuyo índice de adecuación de solvencia alcanza el estándar, pero uno o más de los riesgos de riesgo operativo, riesgo estratégico, riesgo reputacional y el riesgo de liquidez es relativamente alto;
Las empresas de categoría D se refieren a empresas cuyo índice de adecuación de solvencia no cumple con el estándar, o cuyo índice de adecuación de solvencia alcanza el estándar, pero uno o más tipos de riesgos son relativamente graves entre los operativos. riesgos, riesgos estratégicos, riesgos reputacionales y riesgos de liquidez.
Para cada compañía calificada, la Comisión Reguladora de Seguros de China tendrá las medidas regulatorias correspondientes. Los resultados de la evaluación regulatoria de la Comisión Reguladora de Seguros de China reflejan los riesgos de solvencia, como el índice de adecuación de capital de la compañía de seguros.
Pero incluso para la categoría D, que tiene el mayor riesgo, el escenario más probable es que el contrato pase a manos de otra compañía de seguros y la protección no caduque.
Además de las compañías de seguros chinas, ¿qué otras instituciones financieras pueden hacer esto? Señor, esta es una característica china. Gracias por tu arduo trabajo.
Combinando cobertura de producto, cobertura de servicio y cobertura regulatoria, tengo mis propios criterios personales de calificación integral, que utilizo personalmente como criterio para recomendar productos de seguros. Tomemos un producto como ejemplo.
En la evaluación de servicios de las compañías de seguros anterior, creo que se puede ver que tanto Ping An Life como Centenary Life de China pertenecen a la Categoría A, lo que significa que la conclusión de la evaluación de servicios de CIRC es que la calidad del servicio de las dos empresas es similar.
Para la mayoría de nosotros, sin embargo, este es probablemente un mundo con distintos grados de bienvenida. ¿Quién llama a una familia que gasta dinero en publicidad?
Pero ¿cuánto más barato es el producto Centenary Kanghuibao de Centenary Life? (No compararé el producto con el de mi jefe anterior aquí para evitar herir mis sentimientos.
)
Aquí comparo el modelo de enfermedad grave que hice antes y uso datos para ilustrar lo escandaloso que es Kanghuibao:
Por cierto, también llevé la vida saludable de Hongkang a la mesa del comedor. . Podemos ver que Healthy Life está muy cerca de mi modelo y el precio alcanza el 97% interanual, lo que significa que el precio es solo un 3% más bajo que mi modelo.
Hongkang Healthy Life 2013 se lanzó en 2013 y la reputación de enfermedades extremadamente graves ha resonado en la industria durante cuatro años. En ese momento, se le consideraba un soplo de aire fresco en la industria de seguros y era digno de respeto.
En caso de enfermedad grave, Centenary Kanghuibao es actualmente el precio más extremo en el mercado de seguros. El precio equivale al 74% del modelo, que es un 26% más económico. Puede haber dos razones para mi juicio personal:
1: Puede ser porque la mejora del nivel de vida ha reducido la probabilidad de la última enfermedad grave. El precio de Kanghuibao se basa en sus propios datos, por lo que puede. ser tan barato.
2. Quizás su familia también esté intentando apoderarse del mercado. A corto plazo, puede resultar difícil producir productos que sean mucho más baratos que otros, y es difícil decir que incluso podrán retirarse de los estantes en el futuro (consulte la divulgación de información de Hongkang).
Pero esto es sólo mi fantasía personal. De todos modos, todavía hay muchos seguros en el mercado y Kang puede comprarlos ahora.