Los seguros fenomenales han arrasado el país y la sostenibilidad de Huimin Insurance ha llamado la atención

Prima baja, umbral bajo, monto de seguro alto... Después del seguro médico de un millón de dólares, Huiminbao (nombre completo: seguro médico comercial personalizado urbano) se ha convertido en un seguro a nivel de fenómeno que ha arrasado en todo el país. en los últimos dos años. Recientemente, muchos lugares lanzaron sucesivamente nuevas versiones de Huiminbao y lanzaron una nueva ronda de participación en seguros. En general, el contenido de la cobertura se ha incrementado en comparación con el año pasado sin aumentar el precio, lo que una vez más ha suscitado acaloradas discusiones.

La nueva versión de Huimin Insurance no aumenta el precio por aumentar el monto del seguro.

Li Hua (seudónimo) una vez sufrió de nódulos tiroideos. En el pasado, a menudo encontraba obstáculos. cuando solicitó un seguro en línea, solo gastó más de 100 yuanes. Solicité con éxito el seguro Huimin local en línea, según los grandes datos de seguros publicados por Huimin Insurance, hay más de 150 personas mayores de 100 años... ancianos; Personas y enfermos: muchas personas que en el pasado tuvieron dificultades para solicitar un seguro comercial, Paul encontró a través de Huimin Insurance el "paraguas protector".

En los últimos años, el seguro médico comercial urbano personalizado, guiado por los departamentos gubernamentales locales pertinentes, operado comercialmente por instituciones de seguros y conectado con el seguro médico básico, se ha desarrollado rápidamente en varios lugares debido a su bajo umbral y. Características inclusivas, se le llama en muchos lugares Beneficiar a la gente y proteger a la gente.

Entre los proyectos de seguro médico comercial personalizado urbano que se han implementado, existen principalmente tres modelos: orientación gubernamental, apoyo gubernamental y operación comercial. Los productos puramente comerciales suelen tener más restricciones. En la actualidad, los proyectos de protección civil guiados por departamentos gubernamentales se han convertido gradualmente en la corriente principal del mercado, con una alta cobertura urbana.

A diferencia del seguro comercial tradicional, Huimin Bao es equivalente al seguro complementario del seguro médico básico, pero opera de manera comercial y orientada al mercado. Los nombres de los proyectos de Huiminbao en diferentes lugares no son exactamente iguales. Por ejemplo, se llama "Shanghai Huibao" en Shanghai, "Yue Huibao" en Shaoxing y "Sin preocupaciones por enfermedades graves" en Jiaxing.

Desde 2020, Huiminbao ha entrado en un período de rápido desarrollo. Los datos muestran que a principios de octubre de 2021, 24 provincias y 213 prefecturas y ciudades de todo el país habían lanzado seguros comerciales urbanos personalizados, con un número total de asegurados superior a 70 millones.

Recientemente, muchos lugares han lanzado la versión 2022 de Huimin Insurance. En comparación con la versión 2021, básicamente aumenta el monto sin aumentar el precio, es decir, la prima permanece sin cambios, pero el contenido de la cobertura aumenta.

Por ejemplo, la versión 2021 de "Beijing Huibao" sigue costando 79 yuanes por persona al año, pero la lista de medicamentos especiales se ha aumentado de 17 a 60 y se han ampliado los elementos del servicio de gestión de la salud. del 18 original al 24. .

La prima de la versión 2022 del "Seguro Guilin Huimin" sigue siendo de 68 yuanes por persona, pero según el plan 2021, la responsabilidad de compensación por los gastos de bolsillo personales incurridos por la hospitalización es Se agrega el monto no incluido en el catálogo de seguro médico. El monto del seguro anual es de 2 millones de yuanes y se elevó a 3 millones de yuanes, se eliminaron los medicamentos que se usaban en cantidades relativamente pequeñas y se incluyeron los medicamentos que se usaban más ampliamente.

El estándar de pago para la versión 2022 del "Seguro de Vietnam" sigue siendo de 100 yuanes por persona al año, y la cantidad máxima asegurada sigue siendo de 1,5 millones de yuanes. El seguro sigue teniendo un umbral cero, y allí. No hay edad, antecedentes médicos, estado de salud o enfermedad. Requisitos previos como riesgo y tipo de ocupación. En términos de protección, para los gastos de bolsillo razonables incurridos en el hospital, el deducible anual (deducible) se ha reducido de 10.000 yuanes a 4.000 yuanes, y el número de medicamentos costosos adquiridos se ha aumentado de 20 a 37, cubriendo el tratamiento de enfermedades crónicas como tumores y diabetes.

Romper el límite "no asegurable" de los seguros comerciales

A medida que mejoran los niveles de vida de las personas, los gastos médicos totales aumentan año tras año, pero los gastos de seguros comerciales representan una proporción relativamente pequeña del gasto total. y jugar un papel insuficiente. Los últimos datos de la Comisión Nacional de Salud muestran que se espera que el gasto sanitario total del país alcance los 7,23 billones de yuanes en 2020. Excluyendo los pagos del gobierno y del seguro médico, el gasto sanitario personal es de 2 billones de yuanes, lo que representa el 27,7% del pago personal por cuenta propia. La carga de los gastos médicos nacionales sigue siendo relativamente pesada, lo que sentó las bases para el crecimiento explosivo del seguro médico comercial.

Desde 2020, desde el diseño de alto nivel del gobierno central hasta las medidas específicas de varias localidades, el desarrollo del seguro médico complementario y del seguro médico comercial se ha considerado como el principal punto de partida para establecer un multi -nivel del sistema de seguridad social. El surgimiento de Huiminbao está en consonancia con esta tendencia.

Huiminbao se conecta eficazmente con el seguro médico básico local y se centra en la protección de los residentes contra enfermedades importantes y graves. Puede proteger eficazmente la compensación insuficiente del seguro médico en el catálogo de seguros médicos, lo que favorece la construcción de un multi. sistema de seguridad médica de alto nivel y aliviar la carga médica de la gente. Tiene una buena base pública y de mercado.

En términos de forma de producto y modelo de operación, se diferencia del seguro comercial tradicional y el seguro de enfermedades críticas está estrechamente relacionado con la situación del seguro médico local (fondos, compensación, historial médico, etc.). , y el precio es más bajo. Actualmente, la prima anual para el proyecto de seguro Huimin en la mayoría de las ciudades es de alrededor de 100 yuanes, y la cantidad máxima asegurada generalmente supera el millón de yuanes. Esto satisface las expectativas psicológicas de la gente y la gente está muy motivada para comprar un seguro.

Sobre la base de primas bajas y montos de seguro altos, Huiminbao también tiene características innovadoras como "umbral de entrada bajo, liquidación conveniente de reclamos y personalización de la ciudad".

Por ejemplo, en términos de grupos de protección, Huiminbao es particularmente atractivo para varios grupos de personas:

Un grupo es el de personas mayores de 65 años. Con el envejecimiento acelerado, la gente tiene una demanda rígida de protección de gastos médicos. Sin embargo, las opciones de seguros médicos comerciales para las personas mayores son limitadas y los precios son generalmente más altos.

El otro tipo son los cuerpos portadores de enfermedades. Las personas que han sufrido enfermedades graves a menudo no pueden acceder a los seguros médicos comerciales. Este grupo de personas tiene una gran necesidad de protección médica continua. Aunque actualmente no todos los Huiminbao urbanos permiten asegurar a los enfermos, muchas regiones ya han comenzado a explorar en esta área, como Beijing, Shanghai, Zhejiang y otros lugares.

El padre de Zhang Li (seudónimo), de unos 70 años, fue hospitalizado debido a nódulos pulmonares en enero de este año. No pudo adquirir un seguro comercial debido a condiciones preexistentes y a su edad. El padre de Zhang Li finalmente recibió una indemnización de más de 7.000 yuanes. Gracias a su propaganda, todos sus colegas compraron Huiminbao.

"El seguro Huimin no es un seguro comercial puro, sino que también refleja valor social y responsabilidad social". Un funcionario de la oficina de seguros médicos local dijo que las compañías de seguros que participan en la suscripción también deben estar de acuerdo con este concepto. , por lo que al licitar por el proyecto, la capacidad de servicio y la reputación operativa de la compañía de seguros son indicadores clave a considerar.

En términos de pago y servicios, muchos lugares han formado acuerdos de ventanilla única, es decir, las personas liquidan directamente el seguro médico y el seguro comercial de manera unificada después de completar el tratamiento médico en el hospital, evitando los procedimientos complejos. y procesos de resolución de reclamos tradicionales, mejorando enormemente la experiencia de reclamos.

El "Informe de investigación de productos de seguros de salud 2020 2021" publicado recientemente por China Re Life Insurance señaló que después del lanzamiento a gran escala de los productos de seguros Huimin, se promovió el concepto de "alta cobertura de seguro y alto deducible". Por Million Medical se ha visto afectado por Un impacto adicional, Huiminbao tiene otro impacto en millones de servicios médicos en términos de primas y accesibilidad a los pacientes enfermos.

El "modelo de Zhejiang" de beneficiar y proteger al pueblo

Zhejiang es una parte importante del cinturón económico del delta del río Yangtze y una zona de demostración nacional para la prosperidad. Se ha dado más significado y responsabilidad a la gente y a proteger a la gente.

En 2020, la Oficina Provincial de Seguros Médicos de Zhejiang, junto con el Departamento Provincial de Finanzas, la Oficina Provincial de Impuestos y la Oficina Provincial de Regulación Bancaria y de Seguros, emitieron las "Opiniones orientativas sobre la promoción del desarrollo de las empresas comerciales". Seguro médico complementario y mejora adicional del sistema de seguridad médica multinivel". Lanzar de manera integral el proyecto de seguro médico complementario comercial de la provincia. Hasta ahora, Huiminbao se ha implementado por completo en muchas ciudades de Zhejiang.

Una característica notable del Huiminbao de Zhejiang es su alta tasa de participación. La tasa de participación en seguros es un indicador importante para medir el éxito del proyecto Huiminbao. Sólo cuando se alcance un cierto número de personas aseguradas y el conjunto de protección del seguro sea lo suficientemente grande se podrán dispersar eficazmente los riesgos médicos. Las tasas de participación en seguros de primer año de muchos productos en la provincia de Zhejiang, como "Yue Hui Bao" de Shaoxing, "Hui Qu Bao" de Quzhou y "Jiaxing Serious Disease Care", se mantienen por encima del 60%.

En enero de este año, la ciudad de Shaoxing lanzó el primer seguro médico complementario comercial personalizado: "Yuehuibao". Al final del período de seguro, el 31 de marzo, el número de asegurados en la ciudad alcanzó los 3,0681 millones. con un total de La prima asegurada es de 306 millones de yuanes y la tasa de participación en el seguro es del 67%. La versión Jiaxing de Huiminbao - Jiaxing Serious Disease Careless Insurance se publicó el 31 de mayo. Al 31 de julio, el número de asegurados alcanzó los 2,6827 millones, con una tasa de participación en seguros de 64,60. Las tasas de participación en seguros de Jiaxing y los cinco condados y. las ciudades superaron La tasa de participación en seguros llegó a 60, de los cuales la tasa de participación en seguros de la ciudad de Haining alcanzó 70,43.

Hasta el 17 de octubre, el programa Jiaxing Serious Disease Careless ha pagado a un total de 15.100 personas en la ciudad, con un monto de compensación de 35,54 millones de yuanes, una tasa de compensación de 13,25 y una cobertura de beneficios de 0,56. El 15 de noviembre, "Programa de negligencia para enfermedades graves de Jiaxing" 2021 Se publica el complemento salarial anual y el plan de garantía de productos para 2022. Después de ajustar el plan, las estadísticas del sistema de seguro médico muestran que Jiaxing tiene alrededor de 45.200 personas beneficiándose del plan este año, alrededor de 1,7 personas beneficiándose del mismo, un monto de compensación de aproximadamente 200 millones de yuanes y un índice de compensación de aproximadamente 73, lo que Básicamente cumple con los requisitos de la provincia de Zhejiang.

"Yue Hui Bao" de Shaoxing se lanzó temprano Después de ingresar a la etapa de servicio de reclamos el 1 de abril de este año, los departamentos relevantes en Shaoxing realizaron un análisis dinámico y un seguimiento continuo de los reclamos de "Yue Hui Bao" y encontraron. que "Yue Hui Bao" "Vibao" tiene problemas como que la tasa de liquidación de reclamaciones no es lo suficientemente alta, el alcance de la liquidación de reclamaciones no es lo suficientemente amplio y el número de beneficiarios no es suficiente. Posteriormente, el alcance de las responsabilidades de "Yue Huibao" se mejoró dos veces. Sobre la base de una optimización moderada de las tres responsabilidades originales, se agregaron cuatro responsabilidades y se redujo la línea de responsabilidad de pago mínimo cuatro.

Un asegurado de apellido Qiu fue hospitalizado por un traumatismo cerebral en abril de 2021 e incurrió en gastos médicos de más de 520.000 yuanes. Después de que el seguro médico básico le haya reembolsado, todavía tiene que soportar más de 350.000 yuanes. Yuan personalmente, antes de la expansión del pasivo cuatro, Yue Hui Bao había pagado un total de más de 6.000 yuanes por el pasivo uno y el pasivo dos. Después de que las cuatro garantías de responsabilidad se ampliaran en agosto, se presentó otra reclamación automática y se pagaron más de 110.000 yuanes de acuerdo con las cuatro responsabilidades.

Hasta el 10 de noviembre, un total de 50.800 personas han sido compensadas en la ciudad de Shaoxing, y 217.000 personas han sido compensadas, con un promedio de 4,27 reclamaciones de compensación por persona. El monto total de las reclamaciones es de 203 millones de yuanes. y el importe de la reclamación per cápita es de 4.002 yuanes. Tasa 75,59. Se prevé que el monto anual de liquidación de reclamaciones alcanzará los 270 millones de yuanes, y la tasa de liquidación de reclamaciones alcanzará alrededor de 90.

Fu Jinlong, director de la División de Gestión Farmacéutica de la Oficina Municipal de Seguro Médico de Shaoxing e investigador de cuarto nivel, reveló que Shaoxing ha establecido a nivel municipal un líder a cargo del gobierno municipal como equipo líder, incluidos seguros médicos, supervisión bancaria y de seguros, finanzas, impuestos. Nueve departamentos, incluido el Departamento de Propaganda, son equipos de trabajo dedicados para los miembros. El Comité Municipal del Partido y el gobierno municipal han incluido el trabajo de "Protección de beneficios de Vietnam" en el sistema de responsabilidad objetivo anual. evaluación de los comités y gobiernos del partido de distrito, condado (ciudad) subordinados y la implementó paso a paso.

Promover el seguro médico complementario comercial como un importante proyecto de reforma en la construcción de la Zona de Demostración de Tongfu; impulsado por este objetivo, Zhejiang Huimin Insurance ha logrado resultados notables en términos de tasa de participación en seguros y beneficios para la gente. gran avance. Sin embargo, al igual que los problemas que enfrenta Huimin Bao en otras regiones, a medida que pasa el tiempo y aumenta la tasa de compensación, cómo Huimin Bao continuará "beneficiando a la gente" es un gran desafío.

Además de la tasa de participación en el seguro, la compensación y los servicios son cuestiones importantes que Huiminbao debe resolver a continuación. En particular, la forma de equilibrar el índice de siniestralidad está relacionada con si el proyecto Huiminbao puede seguir beneficiando a la gente de manera constante.

Esto significa que la clave para mantener el equilibrio de pérdidas y ganancias de Huimin Insurance radica en cómo estabilizar el índice de siniestralidad entre 85 y 90. No es fácil lograrlo. A corto plazo, dado que la población asegurada cuenta actualmente con un gran número de cuerpos sanos, la tasa de pérdidas empresariales es baja. Sin embargo, a largo plazo, la estructura de la población asegurada puede cambiar y tener un impacto significativo en las expectativas de compensación futuras.

Algunos expertos de alto nivel de la industria creen que los datos actuariales actuales de Huiminbao se basan en tablas de vida de seguros comerciales y gastos médicos locales, y llevará tiempo acumular datos que tendrán un impacto significativo en la tasa de compensación. Además, la compensación del seguro médico tiene un evidente efecto de cola larga, es decir, a medida que pasa el tiempo, la tasa de compensación generalmente aumentará año tras año. Además, factores como las mejoras en la tecnología médica, el desarrollo y lanzamiento de nuevos medicamentos y la ampliación de la esperanza de vida ejercerán una enorme presión sobre el índice de siniestralidad.

Cree que los puntos clave a los que se debe prestar atención en los futuros proyectos de seguros de bienestar son: en primer lugar, el diseño del producto debe reflejar la personalización y estar más en línea con las características y necesidades de la población local; integrarse con el sistema de seguro médico local y el sistema de servicios de salud Mayor integración, aunque es difícil que el negocio de Huiminbao obtenga ganancias, a través de la integración gradual del negocio de Huiminbao con el sistema de servicios de salud, habrá mejores perspectivas de desarrollo en el futuro.