Seguro médico millonario: cientos de millones de personas lo compran. ¿Por qué no lo recomendaría?
Según el "Libro Blanco sobre el desarrollo de la industria de seguros médicos millonarios de China" publicado conjuntamente por iResearch y Zhongan Insurance a principios de año, se predice que el mercado de seguros médicos de millones de dólares mantendrá una tasa de crecimiento anual del 25% al 40% en los próximos años, la prima total del mercado alcanzará los 2010 mil millones de yuanes en 2025. Después de experimentar un crecimiento explosivo, Million Medical Insurance ha entrado ahora en la etapa de madurez del producto. En 2020, el número de usuarios de este seguro superará los 90 millones, con una tasa de penetración en el mercado del 7,4%. Desde el estallido de la epidemia de COVID-19, a medida que la conciencia nacional sobre los riesgos siga aumentando, la demanda del mercado de seguros médicos aumentará significativamente.
Si se distingue el seguro médico según cobertura, calidad y prima, el seguro médico (atención médica de enfermedades críticas) se puede dividir en cuatro niveles: atención médica universal, atención médica millonaria y atención médica de gama media. atención médica (también llamada atención médica secundaria de alto nivel), atención médica de alto nivel. La relación entre ellos es aproximadamente la siguiente:
El costo y la dificultad del tratamiento médico son problemas que siempre nos han preocupado. Mucha gente pensará en contratar un seguro médico para solucionarlo. La forma más sencilla y económica de cubrir el coste del tratamiento de enfermedades graves es un seguro médico. La mayoría de la gente elige un seguro médico de un millón de dólares.
Gracias a la vigorosa promoción y publicidad de las principales compañías de seguros, varios canales y varias grandes V, Million Medical Insurance tiene las características de prima baja, alta protección y protección integral en solo unos años. rápidamente. Pero al mismo tiempo, la competencia entre las compañías de seguros es cada vez más feroz e involutiva, y la homogeneidad de los productos también es muy grave.
El seguro médico millonario, también conocido como seguro médico ordinario, es básicamente equivalente al seguro de hospitalización, porque la mayoría de los seguros médicos millonarios solo pueden compensar los gastos de hospitalización y no pueden compensar los gastos ambulatorios ordinarios. Los seguros médicos valorados en millones no cubren los servicios ambulatorios generales, ni siquiera las dolencias menores. Esto está preparado para un gasto tan grande de hospitalización.
Basándonos en consideraciones de costo y apalancamiento, el seguro médico de un millón de dólares suele tener un deducible de 10.000, lo que filtra muchas reclamaciones y reduce la presión de pago de la compañía de seguros. Esto será relativamente más estable y reducirá el riesgo de una suspensión de ventas a corto plazo. Pero algunas cirugías u hospitalizaciones menores comunes, como la cirugía de apendicitis, la cirugía de hipertrofia adenoidea, la cirugía de desviación del tabique nasal, la hospitalización por neumonía aguda por clamidia, la hospitalización por gastroenteritis aguda, etc. , este tipo de hospitalización cuesta varios miles de yuanes y el seguro médico que vale millones es básicamente inútil.
En los últimos años, los seguros médicos millonarios se han desarrollado rápidamente y se han visto seriamente afectados. Casi todos los planes de seguro médico millonarios cuentan con servicios médicos de valor agregado de enlace verde. Ahora, incluso la atención médica inclusiva tiene un pase verde. Sin embargo, hay tantos recursos médicos y la velocidad de desarrollo está muy por detrás del desarrollo del seguro médico.
El chico de la calle puede ayudar a ponerse en contacto con el hospital, pero el hospital definitivamente se conformará con la mejor opción y simplemente preguntará en el hospital que tenga una cama. En cuanto a si este hospital es el más autorizado, no puedo garantizarlo. Cuanto mejor es el hospital, más estrechas son las camas y también es común la necesidad de hacer cola para la cirugía, que dura entre 3 y 6 meses. Cuando se padece una enfermedad grave, pocas personas pueden permitirse el lujo de esperar, por lo que basta con ser ingresadas en el hospital lo antes posible.
Lo mismo ocurre con los expertos autorizados. Todos son pacientes admitidos a través del Pase Verde y no hay suficientes expertos.
Los departamentos generales suelen tener entre 3 y 6 personas, y cada paciente va acompañado de uno o dos familiares. Si los familiares acompañantes no tienen cama, sólo podrán instalar una cama plegable y dormir al lado de la cama. Es inevitable que haya mucha gente y mucho ruido, y los recursos médicos generales no sean suficientes.
Como diversas válvulas, lentes, stents, prótesis, etc. Universal Care y Million Care están prácticamente excluidos del costo de estos materiales.
La terapia de protones e iones pesados es actualmente reconocida internacionalmente como la tecnología de radioterapia tumoral más avanzada e ideal, con un curso de aproximadamente 300.000. El dinero es un problema, pero el mayor problema es si puedes hacer cola.
El seguro médico de un millón de dólares no incluye responsabilidad de calidad o no incluye responsabilidad opcional. Solo se limita al Centro de Calidad de Shanghai (o uno o dos hospitales limitados), que básicamente no se pueden clasificar.
La responsabilidad de comprar millones de medicamentos es mi garantía más importante. Los seguros médicos millonarios que pueden reembolsar los medicamentos adquiridos se limitan básicamente a los medicamentos adquiridos para tumores malignos. Y la dosis generalmente se limita a 30 días. De hecho, muchas otras enfermedades también requieren el uso de medicamentos subcontratados, como la caída del recuento de plaquetas.
Por ejemplo, los gastos de transporte del paciente (avión, tren, autobús, etc.) + gastos de alojamiento.
Entre los seguros médicos, se puede decir que Million Medical Insurance tiene la suscripción más estricta. Por ejemplo:
La hiperplasia mamaria, excepto en toda la zona mamaria, no será compensada por el cáncer de mama en el futuro.
En el caso de los nódulos tiroideos, a menos que la glándula tiroides sea la única responsable, no se pagará ninguna compensación por el cáncer de tiroides en el futuro. Las excepciones incluyen pólipos de la vesícula biliar, responsabilidad total por la enfermedad de la vesícula biliar y sus complicaciones.
Por ejemplo, la hiperplasia mamaria es muy común. A los ojos de los médicos y de la mayoría de las personas, ni siquiera se considera una enfermedad, pero casi todos los seguros médicos millonarios cubren toda la zona de los senos.
El seguro médico de un millón de dólares en realidad sólo resuelve el problema más básico, es decir, proporcionar tratamiento médico y resolver el problema del tratamiento médico costoso. Si desea resolver la dificultad de consultar a un médico (incluido el registro, hospitales, especialistas, hospitalización, camas, arreglos quirúrgicos, etc.) y también desea disfrutar de mejores recursos médicos, un entorno médico y métodos de tratamiento más avanzados, millones de Los dólares en seguros médicos no pueden resolver el problema.
Algunas personas dirán que el tratamiento médico bajo millones de dólares de seguro médico brinda servicios ecológicos y que es difícil ver a un médico (incluido el registro, hospitales, especialistas, hospitalización, camas, arreglos quirúrgicos, etc.). ). ¡Estos problemas deben resolverse! Pero ahora la gente tiene uno y dos seguros a mano. Casi todos los seguros médicos millonarios, muchos seguros de enfermedades críticas e incluso los seguros de vida y financieros tienen servicios médicos de valor agregado. Sin embargo, los recursos siguen siendo extremadamente escasos y todavía hay que hacer cola para encontrar revendedores. ¿Es importante la terapia con iones pesados de protones? Muy importante, la tasa de curación del cáncer en el Hospital Shanghai Proton and Heavy Ion también es muy alta, pero hay que esperar en fila durante al menos medio año para ser admitido en el hospital. ¿Cuántos pacientes pueden permitirse el lujo de esperar?
Personalmente, no recomiendo un seguro médico millonario. Por lo general, uso un seguro médico pequeño (seguro Xue Ping para estudiantes) + un seguro médico inclusivo, que tiene una cobertura más amplia y primas más económicas. Si realmente necesita un seguro médico de un millón de dólares, solo hay dos o tres productos en mi base de datos de recomendaciones, que cubren dos servicios/garantías principales de valor agregado, medicamentos especiales extrahospitalarios y anticipos de gastos, y son rentables.
Antes que nada, seamos claros: el escollo del seguro médico millonario no es en realidad el producto, ni la protección, ni sus servicios de valor añadido, etc.
De hecho, no hay nada malo con el producto en sí. Si solo compras un producto de un año, es realmente bueno. El deducible de 10.000 no es un obstáculo, sino una ventaja. Aumentar el umbral de liquidación de reclamaciones naturalmente reducirá el umbral de la prima y aumentará el índice de apalancamiento. Comprar este tipo de seguro es un asunto trivial, deje las cosas importantes a la compañía de seguros y las primas serán económicas.
Sin embargo, después de que el producto salió al mercado, las compañías de seguros, las compañías intermediarias, los agentes, los corredores, X Bao, X Xin y varios videos cortos de medios propios no escatimaron esfuerzos para promocionarlo, formando una enorme fuerza impulsora del mercado, que se desvía de la esencia del seguro.
Entonces, ¿dónde está el peligro del seguro médico millonario? Principalmente en tres aspectos:
Desde el nacimiento de XXe en 2016 hasta la aparición de productos de renovación de garantía de 6 y 20 años, desde el principio hasta ahora, Million Medical ha estado promoviendo vigorosamente que puede garantizar renovación a los 100 años. Incluso si está estrictamente restringido por las regulaciones, seguirá marcado con "Extendido a 100 años" en el lugar más visible de la página de visualización.
Muchos vendedores exagerarán ciegamente el papel de millones de productos médicos e incluso engañarán a los consumidores. El seguro para enfermedades críticas no es rentable y unos pocos millones de dólares en tratamiento médico pueden resolver cualquier problema. Cada vez más consumidores creen que no es necesario contratar un seguro de por vida para enfermedades críticas.
El resultado es que muchas personas pensarán que el seguro Hao X + el seguro Hong X es el mejor y más rentable seguro y rechazarán el seguro de enfermedades críticas de por vida.
Los fanáticos de Good X Insurance y X Insurance no pueden entender que la mayor hipocresía en la industria de seguros es en realidad X Insurance. Hace que mil millones de usuarios de tráfico piensen que los mejores y más baratos productos de seguros están disponibles en X PayPal.
Te hace pensar erróneamente que el seguro de por vida para enfermedades críticas puede ser un sustituto perfecto, lo que te hace perder la mejor oportunidad de comprar un seguro de vida para enfermedades críticas. Esta "tendencia" es el mayor escollo de los seguros médicos millonarios.
Afirmativo: No creo que un buen seguro médico sea un producto de pollo picante. El seguro médico que compré yo mismo también es un buen seguro médico.
Primero debemos entender cuál es el núcleo de la contratación de un seguro. El seguro médico en sí sirve para prevenir la carga de los gastos médicos y prevenir la pobreza por enfermedad, mientras que las enfermedades graves son una garantía de calidad de vida sin ingresos en el corto plazo (3 a 5 años); Las funciones de los dos son completamente diferentes.
Ya lo he dicho antes. Para más detalles, consulte mi artículo anterior>;& gt& gt
Guía de seguros para niños: ¿Cuál es el mejor seguro para niños? ¿Cómo comprar?
Million Medical es un buen producto, pero puede que no sea adecuado para todo el mundo. Para la gente corriente, el seguro de enfermedades críticas de por vida debe ser la base y el seguro médico es sólo un auxiliar y un complemento. Por supuesto, las personas verdaderamente de alto nivel no necesitan un seguro contra enfermedades críticas. Necesitan dos tipos: atención médica de alto nivel y seguro financiero (herencia).
Aquellos que no pueden permitirse un seguro de enfermedades críticas por el momento, pero darán prioridad a un seguro médico multimillonario. Puede elegir primero atención médica inclusiva y luego agregar un seguro de por vida para enfermedades críticas cuando tenga fondos suficientes.
¿No es muy barato un seguro médico valorado en millones? ¡Doscientos o trescientos yuanes pueden brindarle millones en protección! De hecho, esto es sólo para mostrarte lo que quieres ver.
Echemos un vistazo a la verdadera tasa de un seguro médico de un millón de dólares. Tomemos como ejemplo el seguro Hao X más vendido.
Suponiendo que la póliza se renueva hasta los 100 años y una niña de 0 años la compra hasta los 100 años, podemos calcular que la prima total es de 296.751 yuanes.
Utilizamos la tasa de la combinación de X y x yuanes compuestos (eliminando el requisito de pago de 30 años), 10.000 yuanes son 41,9 yuanes y la prima total requerida para 500.000 yuanes es 2.095 yuanes/año × 20 años = 465,438+. Entonces, ¿cuánto seguro se puede contratar con una prima total de 296.751 yuanes (suponiendo que no se tengan en cuenta la inflación y el aumento de las primas de un buen seguro médico)?
3.297 millones
Entonces miremos atrás. ¿Es más cara la tarifa del seguro médico de un millón de dólares o la tarifa del seguro de enfermedades críticas?
El alto coste de un seguro médico multimillonario está oculto. Todo lo que ves es la proporción cuando eras más joven. Se pueden garantizar cien, doscientos, trescientos por varios millones, porque ésa es la etapa más fuerte y saludable en la vida de una persona. Cuando realmente necesita un seguro médico por valor de millones, las primas le harán cuestionar su vida. La clave es que si las funciones de su cuerpo comienzan a envejecer o se vuelven anormales en ese momento, aún es una pregunta si podrá comprarlo.
Creo que el seguro para enfermedades críticas es caro y no puedo pagarlo. Lo que me falta no es dinero, sino comprensión.
En primer lugar, las condiciones preexistentes no equivalen a todas las enfermedades sufridas antes de contratar un seguro.
Las enfermedades preexistentes son enfermedades reales y son "riesgos determinados" para la compañía aseguradora, por lo que no pagarán. No es un problema ni un "pozo".
¡El problema es que la mayoría de los consumidores no lo saben!
La notificación de salud es una de las principales formas que tienen las compañías aseguradoras de conocer el estado de salud del asegurado, por lo que es inevitable preguntar sobre la historia clínica pasada y la historia clínica actual. Desde esta perspectiva, la comunicación en salud se relaciona con condiciones preexistentes. Sin embargo, la notificación sanitaria es sólo un umbral para el seguro y es imposible consultarlo todo. Además, para algunos productos, el seguro es relativamente sencillo para los consumidores, con pocas notificaciones de salud y consultas vagas sobre enfermedades pasadas.
A diferencia del seguro de enfermedades críticas, el hecho de que el seguro médico no te pregunte sobre la información de salud no significa que definitivamente serás compensado, porque también tiene una cláusula de exención para enfermedades preexistentes.
Los vendedores rara vez mencionan a los consumidores el descargo de responsabilidad sobre enfermedades preexistentes, o solo lo mencionan brevemente. Cada vez más personas se autoaseguran a través de plataformas online (especialmente X Insurance). Básicamente, no leen en detalle las cláusulas de exención de enfermedades pasadas al contratar el seguro, y mucho menos después de contratarlo. Esto ha dado lugar a muchas disputas sobre reclamaciones.
Las condiciones médicas preexistentes están claramente establecidas en los términos de la póliza. Tomemos como ejemplo un buen seguro X. La definición de "enfermedad preexistente" es la siguiente:
Al comprar un seguro de enfermedad crítica, un seguro de vida y un seguro de accidentes, todos sabemos que menos salud. Cuanto mayor sea la información, menos probable será que el producto sea más amigable para el consumidor, pero no necesariamente en el caso de los seguros de salud. El mayor riesgo al contratar un seguro es la asimetría de información. Cuanta menos información de salud se solicite, menos información tendrá la compañía de seguros sobre cada persona. Luego, si llega a la etapa de reclamaciones, todas las reclamaciones serán rechazadas por motivos de "enfermedad preexistente", lo que desencadenará disputas sobre reclamaciones.
Los consumidores son inocentes y el mercado es demasiado engañoso. Sin embargo, después de leer este artículo, los consumidores todavía no están dispuestos a pensar profundamente en la lógica detrás de esto. No pueden entender los trucos y solo pueden asumir la responsabilidad ellos mismos.
Desde mi punto de vista personal, no está dentro del ámbito de recomendación prioritaria. Cada vendedor y cada agente/corredor tiene su propia posición. Las discusiones son bienvenidas y se rechazan las disputas.
Ps:
Comprar un seguro nunca ha sido fácil. No compres seguros a la ligera. Debes elegir el seguro que más te convenga comparando diferentes productos de forma horizontal y vertical en función de tu condición física, condiciones económicas, hábitos de vida, etc. Si no comprende las reglas, garantías, servicios y primas de los productos de seguros, o no sabe elegir, recuerde consultar a los profesionales de seguros que lo rodean.