Acerca de la reforma del seguro de enfermedades críticas
En los últimos dos días, he mirado detenidamente qué producto es mejor. De repente vi las nuevas regulaciones para el seguro de enfermedades críticas y descubrí que se avecinaban grandes cambios en el seguro de enfermedades críticas.
El 1 de junio, la Asociación de Seguros de China y la Asociación de Médicos de China publicaron conjuntamente el segundo borrador de las "Especificaciones para la definición y uso de enfermedades críticas".
Es posible que muchas personas no sepan cuál es la definición de esta grave enfermedad. El seguro de enfermedades críticas es un producto de seguro que paga una compensación cuando se cumplen las condiciones del reclamo. La definición de enfermedad crítica es equivalente a los requisitos de reclamaciones según la orientación oficial proporcionada por los reguladores.
Este ajuste sigue siendo muy importante y está relacionado con cómo el seguro adquirido en el futuro compensará a todos y qué proporción representará.
La primera versión de la definición de enfermedad crítica se promulgó en 2007. Es un poco antigua y no puede mantenerse al día con la tecnología médica actual.
Hay cuatro cambios importantes entre la nueva versión y la versión anterior:
Recogí algunas cosas importantes y dije:
1) El número de enfermedades cubierto ha aumentado.
En la versión de 2007, había 25 enfermedades graves, pero en la nueva versión, hay 28 enfermedades graves y 3 enfermedades menores. La protección de enfermedades menores finalmente se ha incluido en la definición oficial de enfermedad crítica. Las seis primeras enfermedades graves y las tres enfermedades leves son obligatorias.
Pero esto tiene poco impacto, porque el seguro de enfermedades críticas convencional en el mercado cubre básicamente cientos de enfermedades graves y 40 o 50 enfermedades menores, y todo está cubierto en cómo modificarlas.
2) Para las tres nuevas enfermedades leves, el ratio de compensación no puede ser superior a 30.
Se han añadido tres enfermedades leves, entre ellas: tumores malignos leves, infarto agudo de miocardio leve y secuelas leves de ictus.
De hecho, el ratio de compensación para estas tres enfermedades leves es ahora de 45 para productos convencionales, como Darwin 3.
3) Clasificación del cáncer de tiroides.
Después del ajuste de la definición, algunas enfermedades graves fueron rebajadas de categoría, siendo la más evidente el cáncer de tiroides. En el pasado, el cáncer de tiroides se consideraba una enfermedad crítica y la compensación se pagaba de acuerdo con el índice de compensación por enfermedad crítica.
Después del ajuste de la definición, el "TNM estadio I" con mayor tasa de incidencia se clasifica como "tumor maligno leve" y se compensa según los síntomas leves. Si es más grave, se le puede indemnizar según la enfermedad crítica.
El ratio de compensación equivalente a la alta incidencia de cáncer de tiroides leve cayó de 100 por enfermedad grave a 30 por enfermedad menor.
Lo mismo ocurre con la compra de una cobertura de seguro de 500.000 yuanes, lo que significa que se compensarán al menos 350.000 yuanes.
4) El carcinoma in situ no es una enfermedad menor según la nueva normativa.
Hoy en día, las condiciones de vida de todos han mejorado y la conciencia de los exámenes físicos periódicos también es muy fuerte. Muchos cánceres, como el carcinoma in situ, se detectan tempranamente, cuando se produce el carcinoma in situ.
Los actuales seguros convencionales de enfermedades críticas y enfermedades menores cubren el carcinoma in situ.
En general, la nueva definición ha introducido algunas restricciones y adelgazamiento en el actual seguro de enfermedades críticas. Sería mejor si se pudieran reducir las primas. Si el precio aún no ha bajado y la garantía se ha reducido, será aún más vergonzoso.
Este ajuste en la definición de enfermedad crítica ha llenado un gran vacío legal en el cáncer de tiroides.
Este tipo de cáncer de tiroides no es tan peligroso en comparación con otras enfermedades graves. La tasa de supervivencia a 10 años llega al 90% y el costo del tratamiento per cápita es inferior a 20.000, lo que es un costo muy bajo, pero las compañías de seguros están muy preocupadas por el cáncer de tiroides.
No importa lo aterrador que parezca, el cáncer de tiroides sigue siendo cáncer y una enfermedad crítica cubierta por el seguro. ¿Cuánto cuesta ser diagnosticado con cáncer de tiroides? ¡Paga 100, compra 500.000 y paga 500.000, compra 10.000 y paga 10.000!
Después de gastar 20.000 yuanes para curar la enfermedad, la compañía de seguros tiene que pagar 6,543,8 millones de yuanes en compensación. Esto es una gran desgracia para el paciente y una enorme presión para la compañía de seguros. El gasto anual en reclamaciones por esta enfermedad ha representado alrededor del 30% del gasto total en reclamaciones del seguro de enfermedades críticas.
En muchos lugares del extranjero, el cáncer de tiroides no está incluido en el seguro de enfermedades críticas. En los últimos años ha sido controvertido si excluir el cáncer de tiroides del seguro de enfermedades críticas. Después de luchar, este ajuste de definición, la supervisión finalmente comenzará con el cáncer de tiroides.
El actual seguro de enfermedades críticas puede pagar entre 500.000 y 900.000 incluso con una sentencia leve por cáncer de tiroides, pero después de que se implemente la nueva definición, la misma enfermedad solo obtendrá 6.543.805.
Me gustaría enfatizar que las pólizas que se hayan adquirido aún se liquidarán de acuerdo con las reglas existentes.
La compensación prevista en el contrato no se verá afectada por este ajuste.
Tú tampoco puedes decir eso. Si las reglas cambian, las compañías de seguros ciertamente volverán a calcular el precio de las pólizas, por lo que las nuevas pólizas pueden ser más baratas.
Pero la nueva definición aún no se ha implementado y muchos productos nuevos presentados por las compañías de seguros no han sido aprobados, por lo que es un misterio si el precio bajará.
Los amigos que nunca han contraído ninguna enfermedad grave pueden empezar a tener dificultades. ¿Es mejor comprar productos nuevos o productos viejos?
Mi sugerencia es ver si tienes suficiente protección antes. Por ejemplo, si antes la protección no era suficiente, puedes esperar a que salgan nuevos productos y observarlos, y añadir más si procede.
Si realmente has estado corriendo desnudo o tienes una garantía de 100.000 a 200.000, entonces debes elegir un producto ahora y no esperar hasta que lo nuevo y lo viejo se estropeen.
Básicamente garantizado. En primer lugar, se concederá una compensación adecuada para el cáncer de tiroides, el carcinoma in situ y una elevada proporción de enfermedades menores. Se pueden agregar o no nuevos productos a voluntad y se pueden usar de manera ofensiva o defensiva.
Es mejor que tener prisa, y no me arrepentiré de no haber aprovechado que "el cáncer de tiroides también es una enfermedad grave".
El umbral recientemente definido para reclamaciones por tumores malignos será más estricto y el índice de liquidación de reclamaciones para tumores malignos leves no puede ser superior a 30. El cáncer de tiroides sigue siendo una enfermedad grave y la tasa de compensación para enfermedades leves a moderadas es relativamente alta. Según la definición de enfermedad grave, comprar ahora no es una pérdida.
Especialmente aquellos que están preocupados por el cáncer pueden considerar configurar un poco antes de que se implementen las nuevas regulaciones.