Una lectura obligada para los principiantes en la gestión financiera: Cómo entender las divulgaciones de riesgos de los productos financieros bancarios
1. Introducción a la divulgación de riesgos de los productos financieros bancarios
La divulgación de riesgos de los productos financieros bancarios generalmente incluye las siguientes tres partes:
1. producto financiero y el banco Introducción a las calificaciones de productos financieros;
2. Riesgos del producto;
3.
Aunque los diferentes bancos tienen divulgaciones de riesgo ligeramente diferentes para los productos de gestión patrimonial bancaria (por ejemplo, las divulgaciones de riesgo para los productos de gestión patrimonial de China Construction Bank también incluyen calificaciones de riesgo de los clientes), todos incluyen estas tres categorías. Aquí interpretaremos los documentos de divulgación de riesgos de los productos financieros bancarios desde estos tres aspectos y le diremos cómo entenderlos.
2. Cómo entender la divulgación de riesgos de los productos financieros bancarios
1. Introducción a los productos financieros e introducción a las calificaciones de productos financieros bancarios.
Tomemos como ejemplo el producto financiero BBWL273 de ICBC. El sitio web oficial de este producto financiero muestra que tiene capital garantizado, con un monto de compra inicial de 50.000 yuanes y un período de inversión de retorno anualizado esperado de 273 días.
Creemos que los inversores deben comprender plenamente la introducción de las calificaciones de riesgo, porque los riesgos de los productos financieros bancarios dependen en gran medida del juicio del banco sobre las calificaciones de riesgo de los productos. En nuestro ejemplo, ICBC divide la calificación de riesgo en cinco niveles: PR1-PR5, y el nivel de riesgo aumenta de PR1 a PR5. Los productos financieros garantizados por el principal mencionados anteriormente tienen el nivel PR1, lo que significa que el producto garantiza el principal.
Y el rendimiento esperado sólo se ve ligeramente afectado por factores de riesgo. Para conocer los niveles de riesgo específicos, consulte ¿Qué son los productos financieros bancarios garantizados sin principal?
Por supuesto, también existen algunas diferencias en las calificaciones de riesgo de los distintos bancos. Por ejemplo, China Construction Bank utiliza la cantidad de luces para indicar el grado de riesgo. Cuantas más luces, mayor es el riesgo de desempeño. Además, aunque el banco explica la calificación de riesgo, también agregará una frase como "Esta calificación de riesgo es el resultado de una calificación interna y es sólo de referencia y no tiene ningún efecto legal".
2. ¿Cuáles son los riesgos del producto?
De hecho, el riesgo del producto es similar al dado por el banco. Generalmente, son riesgos de política, riesgos de crédito, riesgos de mercado, riesgos de terminación anticipada, etc. Algunos bancos escriben esta parte en la sección de riesgos que el banco no asume.
Esta divulgación de riesgos parece incluir solo todos los riesgos que el banco pueda enfrentar. Por ejemplo, el artículo "Riesgo de fracaso del producto" establece que si la escala de recaudación de fondos es inferior a la escala mínima estipulada en el prospecto u otros factores hacen que el producto falle, el producto financiero adquirido por el inversor no será válido. En otras palabras, esperó durante días en vano, perdió tiempo y energía y tuvo que reinvertir en nuevos productos. De hecho, no tengo ninguna pérdida monetaria.
En el funcionamiento real, casi no existen registros de "abortos" de productos financieros bancarios. ¿Pero quién puede garantizar que esto nunca sucederá? Entonces el banco escribió esto en la carta de divulgación de riesgos, por si acaso.
En términos generales,
el riesgo del producto es un concepto de riesgo relativamente amplio.
Si no lo entiende, no sea demasiado persistente, porque los inversores deben prestar atención al siguiente elemento: los detalles del producto.
3. Descripción detallada del producto
La descripción detallada del producto es a lo que los inversores deben prestar atención. Introduce el nivel de riesgo, el tipo de producto, la fecha de inicio, el ciclo de inversión, el reembolso, etc. de un producto financiero, que deben entenderse uno por uno. En cuanto a la suscripción y reembolso de productos financieros bancarios, en realidad existe una diferencia horaria de un día. Para obtener más información, consulte el artículo "Cómo canjear productos financieros bancarios en China".
Al mismo tiempo, esta sección también mencionará la tasa de custodia y la tasa de comisión de ventas de productos financieros, así como el método de cálculo de los rendimientos esperados.
De hecho, después de deducir una serie de comisiones, los rendimientos esperados son inferiores a los calculados sobre una base de rendimiento esperado anualizado.
Tercero, resumen
Si desea saber cómo leer rápidamente la declaración de divulgación de riesgos de los productos financieros bancarios,
Para ser simple y sencillo, puede Centrarse directamente en dos puntos. Uno es este Se describe la calificación de riesgo de cada banco y el segundo son los detalles del producto.
Estos dos aspectos pueden solucionar la mayoría de los problemas de los inversores prudentes y conservadores. Los inversores agresivos y orientados al crecimiento creen que es necesario estudiar el alcance de inversión del producto.
Nota del editor:
Después de leer el contenido anterior, creo que todos saben cómo comprender los riesgos de los productos financieros bancarios. De hecho, para los productos financieros bancarios con menores riesgos, no hay necesidad de preocuparse demasiado por las pérdidas. Según los registros existentes, los productos financieros PR2 no garantizados nunca han experimentado pérdidas.